2025年农村信用社小微企业贷款调研报告精华案例汇编.docVIP

农村信用社小贷款的调查汇报

农村信用社小贷款的调查汇报

农村信用社小贷款的调查与思索

一、农村信用社小贷款的基本状况

（一）全市小概况。本市既有小__户，[找到☆一站在手，写作无忧!]从业人数约為__万人。规模在__万元如下的有__户，占小总数的__％；非公有制占主体，股份合作__户，私营__户；集中于第三产业，有3003户，占小总户数的。小已成為支撑本市经济发展的重要力量和最具活力的经济增長点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发現，无论是成長期还是成熟期，参与其运行周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小重要融资渠道有两条：一是包括内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成分80％以上。

（二）农村信用社积极开展小贷款工作。中国银监会《银行业开展小贷款业务指导意見》和安徽银监局《安徽省开展小贷款业务实行措施》（如下简称《意見》、《措施》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文献精神，采用切实措施，积极开展小贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小贷款1069户、98871万元，比去年同期增長了147户、16164万元。贷款既增进了小的发展，同步也提高了各信用社的效益。

（三）小贷款工作中存在的重要问題。一是满足率低。据调查，至少有30％的因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的并非完全能足额得到满足，受种种原因制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意見》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴現、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小的扶持重要体目前贷款上，票据承兑和贴現业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未波及。而目前所发放的贷款中重要以担保贷款為主，兼之有少許的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小贷款业务发展不均衡，个别联社小贷款工作重在面上，开展的深度不够。

二、制约小信贷业务发展的成因分析

（一）客观原因。小管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以到达银行规定的准入门槛。本市小多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及時变現，也无法按照有关金融规章的规定实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社方式和手段比较落后，金融功能与品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

（二）主观原因。农村信用社某些管理人员和信贷人员主观上认為小贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型易管理、收效明显，有追捧大思想情結，对开展小贷款积极性不高。此外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认為新产品开发耗時费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

（三）历史原因。本市的数千户小（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。记录数字表明，既有的农村信用社小存量贷款中不良率高达。曾经有过发放乡镇贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重承担，制约了农村信用社小信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小贷款的规定不相匹配。

（四）社会原因。一是无论工商、税务、记录部门还是金融部门，都不能掌握某个资信及经营等全面状况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防备方式比较落后，在提供担保的同步，又规定提供对应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保企业运行出現问題，业务停滞已近两年。三是小在办理抵押贷款的规费缴纳方面承担重，要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于長期周转使用信贷资金的来說，财务承担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相称大的一部分為90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待深入改善。

（五）机制原因。一是单户贷款比例控制制约了小贷款业务的发展。按現行监管规章和有关规定，农农村信用社小贷款的调查汇报第2页村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。某些当時由农信社扶持起来的做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的状况下，便转向其他商业银行寻求处理。二是現行的考核机制影响了对小的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防备和责任追究，缺乏正向鼓励机制和免责条款