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财贸研究2024.2

中国微型金融机构的制度演进、发展状况与动态趋势

刘达温涛

（西南大学，重庆400715）

摘要：基于对中国微型金融的历史回溯与概念重构，构建服务覆盖广度（地理渗透性）、金融

公司发展状况与动态趋势，进而探究微型金融发展的区域差异特征与现实障碍。研究发现：其间，

微型金融机构的普惠性功能完善情况较好，不同区域金融包容性明显提升，但其自身运营可持续性

延续下行趋势；新型农村金融机构经营发展的稳定性整体优于小额贷款公司。当前，函需完善微型

金融相关政策支持与法律法规体系，因地制宜推动金融业务多元化发展，强化风险预警与处置手

段，加强信息披露，建立评级机制，夯实微型金融机构可持续发展基础。

关键词：微型金融机构；新型农村金融机构；小额贷款公司；普惠金融

中图分类号：F832.35文献标识码：A

D0I:10.19337/j.cnki.34-1093/f.2024.02.004

一、引言及相关文献回顾

中国拥有极为特殊的宏观经济背景与复杂的金融市场环境，城乡呈现较为明显的经济、金融的二元

化结构。虽然中央政府出台了一系列富有成效的政策举措,有效缓解了阻碍农村金融发展的相关问题，

为了进一步降低金融服务门槛，促进金融资源的公平分配，国家先后批准设立村镇银行、农村资金互助

社、贷款公司、小额贷款公司，建立并完善多层次、广覆盖的农村普惠金融服务体系。根据《中国农村金

市场的整体包容性。

微型金融机构社会服务优先和生存发展优先之间辩驳，逐渐形成福利主义与机构主义两种立场相对的

观点（Adamsetal.,1992;Morduch,2000相关理论发展至今，主流观

点认为,尽管二者存在权衡关系（Culletal.,2009;Hermesetal.,2011），但仍然可以有效发挥微型金融的

普惠性功能,解决好金融机构“使命漂移”（MissionDrift）等问题,进而逐步提升微型金融机构的可持续

发展能力（Miaetal.,2017相对而言，国内研究侧

收稿日期：2022-08-22

作者简介：刘达（1990一）,男,重庆人，西南大学经济管理学院讲师。

温涛(1975一),男,重庆人,西南大学经济管理学院教授,博士生导师。

基金项目：国家社会科学基金青年项目“共同富裕目标下农村相对贫困的识别测度与长效治理机制研究”（22QCTJ008）；国家社会科学

基金重大项目“实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接研究”（21ZDA062）。

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重将主题置于国家农村金融改革的大背景下，从条件要素层面探究微型金融机构的发展方向。例如，讨

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时间截面，针对特定主题的微观分析，缺乏对微型金融制度演进历程的系统性梳理，也较少从整体性视

角和区域差异视角分析微型金融机构动态趋势，难以综合研判金融机构实际运营状况与总体成效。因

此，本文通过系统性梳理中国微型金融机构制度演进脉络，从服务覆盖广度、金融服务深度、运营可持续

点与区域差异特征。①本文可能的边际贡献主要体现在以下三方面：一是在健全金融服务体系的背景

下，系统性梳理了微型金融制度演进历程，全面总结了不同时间节点的阶段性特征，进一步完善了微型

金融相关理论体系构建基础；二是按照银行业类和非银行金融划分，从服务覆盖广度、金融服务深度、运

营可持续性构建多维观测指标，对新型农村金融机构与商业化小额贷款公司开展异质性分析，为相关领

域的后续探索提供理论基础；三是从时空变化维度揭示了微型金融机构的区域发展状况，明确了中国

东、中、西部微型金融发展的差异特征、共性特点,为相关政策的制定与调整提供理论和实证依据,提高

不同地区政策措施的针对性和有效性。

二、中国微型金融机构建立的背景与制度演进脉络

（一）中国微型金融机构建立的背景

1976年，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤纳斯创办了格莱珉乡村信贷项目，为农村妇女提供具有

扶贫性质的小额信贷。其促进金融包容性深化的经营理念得到了社会各界的充分肯定，极大地促进了

小额信贷及其相关业务在众多发展中国家实施