金融学：第七章 存款货币银行.ppt

（三）存款保险制度的基本功能功能：树立公众对银行体系的信心，保护存款人的利益，促使银行等金融机构安全经营。存款保险制度的初衷在大半个世纪的实践中充分体现出来。然而，存款保险制度的缺陷近年来日益突出，主要体现为：存款人较少关心银行运营，间接地允许和鼓励了金融体系内部的资产质量恶化和风险积累。*（四）存款保险制度引发我国的问题关于建立存款保险制度的问题一直是我国讨论的热点。总的来说，在我国建立存款保险制度利大于弊，因此，构建存款保险制度的工作已经开始启动。2012年7月16日，人民银行发布《2012年中国金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。2013年11月，《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，明确规定建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。2014年11月27日，国务院法制办公室公布《存款保险条例（征求意见稿）》，准备建立和规范存款保险制度，依法保护存款人合法权益，及时防范和化解金融风险。其中规定：最高偿付限额为人民币50万元；保费由银行交纳保费。*2015年3月31日，《存款保险条例》正式公布，并于5月1日正式实施。自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家或地区。存款利率放开后，银行为竞争存款，会抬高银行吸储成本，一些小型银行就可能面临破产倒闭的风险，这时需要存款保险制度保障存款人的利益。因此，实行存款保险制度是进行利率市场化的条件之一。按照《条例》，我国存款保险制度将设立专门的存款保险基金管理机构，由存款机构向这一机构缴纳一定的保险费用，存款人无需直接承担相关费用。一旦银行发生兑付问题，存款账户的存款将由存款保险基金管理机构向存款人“限额偿付”，即“同一存款人在同一家存款机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”根据人民银行披露的信息，我国存款账户中，存款在50万以下的账户数量占全部存款账户的99.70%，因此，绝大部分存款人的资金安全可直接通过存款保险得到全额保障。第四节商业银行的主要业务一、负债业务二、资产业务三、中间业务和表外业务商业银行业务·表内业务·中间业务和表外业务资产业务负债业务贷款投资票据贴现等等吸收存款发行金融债券同业拆借等等现金资产包括汇兑业务、信用证业务、代收业务、代客买卖业务、承兑业务、信托业务、行用卡业务等。央行借款一、商业银行的负债业务负债业务概述负债业务是指银行形成其资金来源的业务。全部资金来源：一是自有资金；二是吸收的外来资金。自有资金（又称权益资本）包括：成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。一般说来，对于存款货币银行来说，自有资金所占比重很小，却是吸收外来资金的基础。外来资金包括：吸收存款、向中央银行借款、同业拆借、从国际货币市场借款，等等。*2014年我国部分银行的资产结构

吸收存款吸收存款的业务是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。这是银行的传统业务，是银行与生俱来的基本特征，在银行的负债业务中占有最主要的地位。在当前实际生活中的存款名目繁多，但不外乎这三类：活期存款、定期存款和储蓄存款。活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款，主要是准备用于交易和支付的款项。这种存款，支用时须使用银行规定的支票，因而又有支票存款之称。特点：存户可以随时存取、流动性强。定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项，例如“可转让”的大额定期存单。特点：稳定性强、流动性低。储蓄存款，是针对居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款，通常由银行发给存户存折，支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户。储蓄存款定期居多，定期和活期都需支付利息，只是利率高低有别。在我国商业银行的负债业务中，吸收存款的地位十分突出，特别是储蓄存款。特点：储蓄存款比例有所上升。见图7-1。*工商银行2014年存款结构其他负债业务——从中央银行借款存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。向中央银行借款主要有两种形式：一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖给中央银行；二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。*其他负债业务——银行同业拆借银行同业拆借是指商业银行之间以及商业银行与其他金融机构之间相互提供的短期资金融通。在这种拆借业务中，借入资金的银行主要是用以解决本身临时资金周转的需要，一般均为短期的，多数为1-7天的。同业拆借利率是指金融机构同业之间短期资金借贷的利率，