《按揭贷款风险管理》课件.ppt

按揭贷款风险管理

课程大纲按揭贷款概述按揭贷款风险类型按揭贷款风险评估

按揭贷款概述按揭贷款是购房者以房产作为抵押，向金融机构借款的一种贷款方式。按揭贷款是目前房屋交易中使用最广泛的贷款方式。

按揭贷款的定义按揭贷款是指购房者以所购房产作为抵押，向银行或其他金融机构借款，并按约定分期偿还本息的一种贷款方式。按揭贷款的期限一般较长，通常在10-30年之间，以满足购房者分期付款的需求。

按揭贷款的特点1期限长：一般在10-30年之间，甚至更长。2利率低：比一般商业贷款利率低。3还款方式灵活：可选择等额本息、等额本金等还款方式。4风险相对较高：由于期限长，借款人偿还能力可能发生变化，存在违约风险。

按揭贷款的优缺点优点减轻购房资金压力获得较长还款期限享受较低贷款利率提高购房者资金利用率缺点需要支付利息存在违约风险贷款审批流程较长需要提供房产抵押

按揭贷款市场发展现状全球按揭贷款市场近年来呈现稳步增长态势，主要原因包括：人口增长和城镇化进程居民收入水平提升利率水平处于低位政府政策支持

我国按揭贷款市场现状我国按揭贷款市场发展迅速，已经成为房地产市场的重要组成部分，主要特点包括：按揭贷款规模不断扩大按揭贷款利率持续下降按揭贷款产品种类不断丰富按揭贷款风险管理水平不断提升

按揭贷款风险类型信用风险借款人无力偿还贷款本息的风险。市场风险利率变化、房地产价格波动等市场因素导致贷款损失的风险。操作风险银行内部操作失误、管理漏洞等原因导致贷款损失的风险。法律风险贷款合同无效、抵押房产存在瑕疵等法律问题导致贷款损失的风险。

信用风险信用风险是指借款人由于自身财务状况、偿债意愿或其他因素，导致无法按期偿还贷款本息，给银行造成损失的风险。信用风险是按揭贷款中最主要的风险类型。

市场风险市场风险是指由于利率变化、房地产价格波动、经济环境变化等市场因素，导致贷款价值下降，给银行造成损失的风险。市场风险是按揭贷款的第二大风险类型。

操作风险操作风险是指由于银行内部操作失误、管理漏洞、系统故障、员工欺诈等原因，导致贷款损失的风险。操作风险是按揭贷款的第三大风险类型。

法律风险法律风险是指由于贷款合同无效、抵押房产存在瑕疵、法律法规变化等原因，导致贷款损失的风险。法律风险是按揭贷款的第四大风险类型。

按揭贷款风险评估客户信用状况评估房产价值评估还款能力评估

客户信用状况评估信用状况评估是按揭贷款风险评估的重要环节，主要评估借款人的信用历史、还款能力、负债水平等因素，以判断其信用风险等级。

房产价值评估房产价值评估是指由专业机构对抵押房产进行评估，确定其市场价值，以评估抵押物价值的风险。

还款能力评估还款能力评估是指评估借款人偿还贷款本息的能力，主要考虑借款人的收入、支出、负债等因素，以确定其还款能力。

按揭贷款风险控制措施1风险管理政策制定2客户准入标准3贷前调查和审核4贷款担保措施5贷后管理

风险管理政策制定风险管理政策制定是按揭贷款风险控制的基础，要根据银行自身情况和外部环境，制定明确的风险管理目标、原则、流程和措施，为按揭贷款风险控制提供指导。

客户准入标准客户准入标准是指银行对借款人的资格要求，要根据风险管理政策，设定严格的客户准入标准，筛选优质客户，降低信用风险。

贷前调查和审核贷前调查和审核是按揭贷款风险控制的关键环节，要对借款人进行全面调查，核实其身份、收入、资产、负债等信息，并进行严格审核，确保贷款资金的安全。

贷款担保措施贷款担保措施是指银行要求借款人提供担保，以降低贷款风险，常见的担保方式包括抵押、质押、保证等。

贷后管理贷后管理是按揭贷款风险控制的重要组成部分，要对借款人的还款情况进行跟踪监控，及时发现问题，采取有效措施，防范和化解风险。

个人贷款案例分析下面通过几个案例，分析按揭贷款风险管理的实践应用。

案例1：信用风险一位借款人申请按揭贷款，但其收入不稳定，且存在较高的个人负债。银行在贷前调查中发现其提供的信息存在虚假成分，最终拒绝了其贷款申请。

案例分析1借款人收入不稳定，且存在较高负债，存在较高的信用风险。2银行贷前调查发现借款人提供信息存在虚假成分，说明借款人缺乏诚信，加剧了信用风险。

风险识别银行在贷前调查中，通过分析借款人的收入、支出、负债等信息，识别出借款人存在较高的信用风险。

风险评估银行根据借款人的信用评分、收入水平、还款能力等因素，评估其信用风险等级，并根据风险等级制定相应的贷款利率和担保措施。

风险应对银行针对借款人存在的信用风险，决定拒绝其贷款申请，以规避可能造成的损失。

案例2：市场风险某银行在利率上升期，对借款人发放了固定利率按揭贷款。随后，市场利率持续上升，导致银行的资金成本上升，其固定利率按揭贷款的收益率下降，甚至出现亏损。

案例分析1银行在利率上升期，发放固定利率按揭贷款，没有充分考虑市场风险，导致收益