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金融科技在普惠金融中的应用

以新金融赋能普惠金融助力打赢脱贫攻坚战⑴

金融适应实体经济所需产生和发展，虽变化纷繁但不离其宗，民之所盼、民之所需、民之

所急，永远是金融的初心和使命。党的十八大以来，党和国家提出经济发展从经济增长转向

高质量发展，尤为关注民生和弱势群体，解决社会公平问题被提上更优先的议事口程。金融

体系作为配置经济资源的重要中介和加速器，扮演着重要角色。

新时代呼唤新金融，新金融必然产牛并服务于新时代。新金融以社会民牛为出发点，百面和

解决传统金融体系无法解决的难点、痛点，运用金融科技赋能普惠金融发展，使得小微企

业、农户、贫困人群等弱势群体越来越容易获取到便捷安全的信贷、支付和财富管理等服

务。新金融融合科技属性、普惠属性和社会属性，能够促进金融资源公平有效配置，形成科

技赋能金融、金融赋能社会的良性市场循环，助力脱贫攻坚、更好满足人民对美好生活的向

往。

（一）发挥新金融科技属性，赋能打造数字化线上普惠金融新模式

传统金融体系中，金融资源主要满足了经济快速增长过程中国企、大中型企业、发达地区、

富裕群体的金融需求，对于占据社会主体大多数的小微企业、农户、贫困人群等弱势群

体，金融供给则明显不足，融资难、融资贵的痛点尤为突出。究其症结，传统金融非不想，

实不能。以新技术发展为基础的新金融，依托大数据、互联网、人工智能等金融科技手段进

行信用重构和流程再造，打造了普惠金融新模式，为普惠金融赋能，使以前无法覆盖和满足

的服务，能够通过网络、移动通信、智能终端等新金融功能和生态得以实现，让每一个社会

成员都能分享到金融资源、获取到金融服务。

实施数字化经营，构建支普惠金融高效发展业务模式。经过三年多的探索和努力，建设银

行形成了独特的新普惠服务模式，即“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风

控、综合化服务”的“五化”模式。通过数据挖掘、分析、应用，批量筛选客户、为客户多

维度立体式画像，在此基础上进行业务自动审批和全流程自动化风控，并针对企业特征匹配

综合化金融服务。过去，建设银行每年普惠型小微企业贷款新增额一度只有100亿〜200亿

元，贷款客户新增不到1万户；实施新模式后，2019年当年新增普惠贷款3531亿元，新增

法人客户33万户。2020年一季度，普惠贷款余额在全国商业银行中首家突破万亿元，占全

部钗行业金融机构普惠贷款余额的9机截至2020年6月末，仅“小微快贷”余额就已接近

9000亿元，较2017年末的974亿元增长近10倍。

创新平台经营，打造移动式、智能式、开放式服务模式。从客户感受和体验出发，运用互联

网、大数据、生物识别等技术，建设银行于2018年9月在国内银行业首家推出面向小微企

业和个体工商户的“惠懂你”手机移动端融资及综合服务平台，借助手机终端，实现无接触

7X24小时服务，突破了原有银行办理业务的物理空间和时间限制。同时，“惠懂你”集成

创新了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过手机

一站式完成，省时省力。目前，“惠懂你”访问量已突破1亿次，下载量突破1400万次，

注册用户突破1100万人，认证企业突破370万户，授信金额超2800亿元。

建设智慧乡村平台，推动数字化金融服务“下乡”。小微领域的数字化实践为新普惠模式延

展服务空间打开了局面，通过建设金融基础设施、培育农村信用环境、搭建城乡对接平台，

赋能激活农村金融市场，并以金融资源流入带动其他社会资源和生产要素的有序流入，支持

当地产业育和壮大，最终实现“内生性”扶贫。建设银行以土地流转系统、农业补贴系

统、供销系统为支撑，从农民征信服务、数据信息服务、打通城乡等更多应用场景入手，构

建信息服务体系，逐步建立全方位嵌入农村社会生产、生活的生态圈。智慧乡村平台首先在

黑龙江省试点落地，让手机成为农民获取金融服务的“新农具”，目前已累计发放惠农贷款

175亿元。

（二）发挥新金融普惠属性，提升金融服务覆盖面、获得感

新金融在技术属性基础上的核心特征，就是要在普惠金融的旗帜下破解弱势群体融资难题，

打破传统金