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三田贷款风险管理部-****企业贷款的风险管理流程

一、风险管理的概念：风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一个排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。风险管理概述

风险管理的种类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险等信用风险：指债务人和交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给债权人带来损失的可能性。它几乎存在于贷款的所有业务当中，因而是最复杂、最主要的风险。市场风险：指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险。风险管理概述二、风险管理的种类

操作风险：指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性有问题，客户、产品及业务做法有问题，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，执行、交割和流程管理不完善。流动性风险：指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求，从而是银行遭受损失的可能性。包括资产流动性风险（指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要）和负债流动性风险。风险管理概述

二、风险管理的种类

国家风险：指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于他国经济、政治和社会等方面的变化而遭受缺失的可能性。通常指债务人所在国家的行为引起。包括：政治风险、社会风险、经济风险。声誉风险：指由于意外事件、政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对公司的无形资产造成损失的风险。法律风险：指在日常经营活动或各类交易过程中，因无法满足或违反相关商业准则和法律要求，导致不能履行合同、发生争议∕诉讼或其他法律纠纷，从而造成经济损失的风险。包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或进行惩罚性赔偿所导致的风险敞口。风险管理概述

二、风险管理的种类

1、有利于企业在面对风险时做出正确的决策，提高企业应对能力。在经济日益全球化的今天，企业所面临的环境越来越复杂，不确定因素越来越多，科学决策的难度大大增加，企业只有建立起有效的风险管理机制，实施有效的风险管理，才能在变幻莫测的市场环境中做出正确的决策。2、有利于企业经营目标的实现，增强企业经济效益。企业经营活动的目标是追求股东价值最大化、利润最大化，但在实现这一目标的过程中，难免会遇到各种各样的不确定性因素的影响，从而影响到企业经营活动目标的实现。因此，企业有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，以保证企业经营目标的实现。风险管理概述风险管理的意义

风险管理的策略和步骤风险管理的基本策略是什么？预防、规避、分散、转移、对冲、补偿。1.风险控制工具—控制法控制法主要包括避免风险和损失控制等两个方面的内容。2.风险财务工具—财务法财务法即是企业单位在损失发生后以经济手段作出对损失的补偿，它包括风险的自留与风险的转嫁两种方法。?

?实质就是风险的防范与风险的化解。

风险分散、转移风险识别风险绩效评价风险补偿风险处理风险预防全面风险管理流程风险管理流程

风险预防机制：指信用担保机构为了防范风险和完成既定的工作目标，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。风险预防机制建设:包括以建章立制为基础的内部控制机制建设，建立良好的组织结构，创设具有行业特色的风险管理文化。内部控制机制:指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。风险预防

要求1.事前充分调查2.财务因素与非财务因素相结合3.以现金流量分析为风险评价的重要标准最主要的是对客户信用风险的识别！风险识别

风险识别方法——专家判断法（“5C”分析框架）品质（Character）所处环境情况（Condition)偿债能力(Capacity)资本金大小(Capital)抵押品情况(Collateral)

风险识别方法（二）——信用评分法是专家判断法向规范化方向的一种演变，一般而言，对客户财务指标和基本面指标分别给予一定的权重，将各项指标分值乘以权重后汇总得到客户总分值，按照不同的分值区间直接对应客户信用评估结果。

尽职调查的标准化规程企业基本面分析与评价担保措施的设置与评估风险识别的有效措施

非财务因素调查财务因素调查1、尽职调查的标准化规程风险的识别与防范

非财务因素调查基本情况企业管理产品及技术状况行业及市场情况产品制造企