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中产家庭

理财清单

目录

TOC\h\h01财富

\h02职业

\h03致富

\h04债务

\h05储蓄

\h06投资

\h07投资进阶

\h08买房

\h09消费

\h10个人税务

\h11保险

\h12家庭理财

\h13退休规划

\h14从今天开始享受美好生活

01

财富

该仔细考虑如何实现你的财富梦想了。咨询理财顾问的话，也许使你感到自己对赚钱一无所知，但其实整个过程并不复杂。不过，不管你年纪多大、资产状况如何，为了实现财务自由，你都必须遵循一些原则来改善你的财务状况。首先要想一想，目前你需要通过你的资金获得什么，更重要的是，将来会获得什么。这就需要你仔细斟酌并且妥善地做出决定，比如你必须做出选择，是满足眼前需求、随意消费，还是为长期投资做准备，满足一些更昂贵的消费需求。由于复合式投资增长（compoundinvestmentgrowth）的神奇之处，用更多的时间来实现理财目标是一大进步。不管你多大年纪，如果能花点时间关注你的理财生涯，不断做出明智的决定，那么你的财务自由梦想都会成真。

制定你的理财规划

在接触到理财规划的核心之前，你需要花片刻工夫考虑一下你需要通过资金获得什么。对于大多数正在工作的人来说，攒到足够的钱，让自己退休后过上舒适的生活，自然就是他们的目标了。每一个人都必须考虑退休以后的生活，即使你现在还年轻，退休还是很久以后的事情。然而，你的财富梦想很有可能并不只是局限在退休以后的生活。也许你非常渴望得到一些马上就能拥有的东西，比如买辆私家车或者出去度假，或者你还希望能够购买房产或供孩子上学。如果你退休了，毫无疑问，你会想着是否有足够的收入能让自己过上惬意的生活，同时还能够自如地应对通货膨胀。虽然我想鼓励你考虑一下其他方面的投资，可你也许还想着要攒足够的钱当作遗产传给下一代呢。你的孩子当然会同意你的做法。

这里有两条建议，可以供你制定自己的理财规划。

在下面的表格里，写下你能想到的所有理财目标，并考虑你的另一半的意见。当然，希望你们对这些目标能达成一致意见。如果没能做到这一点，后文“通过理财收获幸福并不是遥不可及的梦想”一节会解释原因，并且给予你们一些安慰。

有一些目标相对而言肯定比其他的更重要，所以确定优先顺序尤为关键。一般而言，你的长期目标要比你的短期目标更为重要。

对理财目标进行优先排序，是让很多人头疼的难题。延迟获得满足感绝不是最佳的处理方法。人们更乐意此时此刻就能享受人生，因为这本身就是我们的财富梦想之一。未来是很久以后的事情，而我们总是想着未来能照顾好自己。实际上重要的是实现现在和未来之间的平衡，而这就要求我们对花钱的方式进行取舍。例如，在买一辆昂贵的轿车和存钱养老之间进行权衡。

不要让随心所欲的短期目标妨碍了你的长期目标。下面的例子就能告诉你短期内鲁莽花钱是如何破坏你的长期理财计划的。

短期目标

一辆新车（一辆普通的轿车要花2万美元，一辆性能完美的轿车要4万美元）。

长期目标

美好的退休生活。

在这里要考虑的是2万美元，也就是普通轿车和高档轿车之间的差额。买家通过购买更便宜的轿车，把节省下来的2万美元作为存款，为未来投资，假设年回报率为7%，下面就是他可以积累的金额。

不对你的理财方式进行规划，你就不可能实现财务安全。

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我写歌一般都要有个理由，比如没钱花了。

——威利·尼尔森（WillieNelson）

时间是你的好朋友

在为将来投资时，你得把时间当作你的朋友。事实上，没有什么事物能像充裕的时间一样，可以帮助你实现最为重要的目标。只有当你考虑了最为重要的目标之后，你才会花工夫去关注那些比较重要的目标。

复合式增长的神奇。用你的投资收益（股息、利息和资本收益）进行再投资从而获得更多投资收入时，复合式增长就发生了。这种从收益中获得更多收益的方法，在一段时间之后就可以把少量的钱变成大笔的资金。

世界第八大奇迹复合式增长

不动用存款的时间越长，你从复合式增长中获利就越多。以下表格比较了同样一笔存款在不同期限里的增长额度，假设每年存款10000美元，平均年投资回报率为7%。当然，复合式增长在较短的存款期内就开始奏效，但是早起的鸟儿得到的绝不只是一些虫子。

以30年的存款期限为例，你就会有总计300000美元的存款，而基于存款得到的复利收益为650000美元，这比你存款额度的2倍还多。

早开始，常储蓄。成功的两个关键所在就是早点开始，以及为长期做规划。年轻人可能都知道，但他们不一定做得到。这太常见了，最后往往是你必须在两者之间进行选择，例如要把500美元放进养老金储蓄计划，还是用这笔钱买一套漂亮衣服。衣服是必需品（除非你居住在欧洲的某片海滩上），但生活就是由一个接一个的选