贷款政策与管理课件.pptVIP

貸款政策與管理第一節貸款的種類及組合第一章第一節貸款的種類及組合

貸款的重要性?作為資本市場不發達的國家，我國的資金融通活動高度依賴銀行體系。第一章第一節貸款的種類及組合

貸款的種類?1．按貸款的償還期限可以分為活期貸款和定期貸款?2．按貸款的保障程度可以分為抵押貸款和信用貸款?3．按貸款的償還方式可以分為一次性還清貸款和分期償還貸款?4．按貸款數量可分為“批發”貸款和“零售”貸款?第一章第一節貸款的種類及組合

貸款的組合?銀行貸款組合的目的是最大程度地提高銀行貸款發放的收益，降低整體貸款風險。??決定某個銀行貸款組合結構的首要因素是特定的市場環境。?銀行的經營規模同樣也能決定銀行的貸款組合結構。?第二節貸款政策與程式第二節貸款政策與程式

貸款政策的原則國際上通行一種評價借款人信譽狀況的原則，即“6C”原則。品質（character）能力（capacity）現金（cash）抵押（collateral）環境（conditions）控制（control）第二節貸款政策與程式

貸款政策?貸款業務的發展戰略?貸款審批的分級授權?貸款的期限和品種結構?貸款發放的規模控制?關係人貸款政策?信貸集中風險管理政策?貸款定價?貸款的擔保政策?貸款檔案的管理政策?貸款的審批和管理程式?貸款的日常管理和催收政策?對所有貸款品質評價的標準?對不良貸款的處理第二節貸款政策與程式

貸款的決策程式第二節貸款政策與程式

貸款協議?貸款協議是借款人與銀行簽訂的約定雙方權利義務關係的合同。?目的是在借款人償債能力出現問題是保護銀行的利益，因此是貸款過程中不可缺少的組成部分。?主要內容有：貸款金額、期限、貸款用途的規定；利率與計息；提款條件、提款時間及提款手續；還款；擔保；保險；聲明與承諾；違約事件及處理；扣劃；稅費；抵銷、轉讓與權利保留；變更與解除；法律適用、爭議解決及司法管轄；附件。第三節貸款的審查第三節貸款審查

為什麼要對貸款進行審查?貸款審查是銀行減少損失、降低貸款風險的重要環節。?借款人會因主客觀因素的變化導致借款品質發生變化。因此，貸款審查是極有必要的。它可以幫助銀行的管理層迅速發現有問題貸款，檢查信貸政策的執行情況，提供預警信號，及時發現貸款品質變化，防止貸款品質惡化。第三節貸款審查

貸款審查的原則?定期對所有類型的貸款進行審查，大筆貸款審查週期較短，小筆貸款可以隨機抽樣審查；?借款人的財務狀況與還款能力；?貸款檔的完整性和貸款政策的一致性；?銀行對抵押和擔保的控制程度；?增大對問題貸款的審查力度?第四節貸款品質的評價第四節貸款的品質評價

貸款分類?貸款分類是指銀行的信貸分析和管理人員，或監管當局的檢查人員，綜合能獲得的全部資訊並運用最佳判斷，根據貸款的風險程度對貸款品質作出評價。?五級分類法就是按照貸款的風險程度，將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。第四節貸款的品質評價

貸款的分類過程第四節貸款的品質評價

貸款分類結果第四節貸款的品質評價

量化貸款品質的指標第五節有問題貸款的發現和處理第五節有問題貸款的發現和處理

有問題貸款的產生和發現?問題貸款是指借款人不能在約定的期限內償還貸款或者銀行對該貸款存在著潛在的部分或者全部損失。?問題貸款的產生的原因（1）借款人自身的因素（2）借款人外界的因素（3）銀行自身的錯誤?對問題貸款的管理取決於：（1）問題的早期發現（2）立即採取有效的措施?杠杆作用：負債權益比率是最容易發現問題的指標。當這一比率超過行業平均值時，就應引起銀行的注意。?獲利能力：企業經營的目的是獲利，當借款人沒有足夠的獲利能力時，銀行就要對該借款人的生存能力表示懷疑了。衡量企業獲利能力的指標很多，但總資產收益率也許是最好的。?流動性：有許多關鍵性指標可以用來測試企業的流動性，如流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、存貨周轉率等，但都必須綜合使用。第五節有問題貸款的發現和處理

利用早期財務資訊發現問題貸款企業管理風格的改變：這涉及到企業的管理能力，如有無充分的計畫、有無管理發展的能力、重要的人事變動等。行業、市場或產品的變化：企業管理層的一項主要責任是預期和計畫未來的變化。銀行要確信借款人的