农信社贷款风险五级分类总结材料.pptx

农信社贷款风险五级分类总结材料

目录

CONTENCT

引言

贷款风险五级分类标准

农信社贷款风险现状

五级分类实施过程中的问题与挑战

改进措施与建议

结论与展望

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引言

目的

背景

为了更准确地识别和评估贷款风险，提高信贷资产质量，保障农信社稳健经营和持续发展。

随着金融市场的不断发展和经济环境的日益复杂，贷款风险呈现出多样化和隐蔽化的特点，传统的贷款风险分类方法已难以满足当前的风险管理需求。

次级类

关注类

正常类

可疑类

损失类

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

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贷款风险五级分类标准

借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

贷款的各项指标均在正常范围内，风险较低。

借款人还款意愿良好，无逃废债务行为。

借款人财务状况稳定，收入来源可靠，具有足够的偿债能力。

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尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

借款人出现逃废债务行为，或有可能采取其他方式逃避债务。

借款人财务状况恶化，或出现其他严重影响贷款本息按时足额偿还的情况。

借款人涉及重大法律纠纷或诉讼，可能影响其偿债能力。

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借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

借款人已资不抵债，或处于停产、半停产状态。

借款人已严重资不抵债，且大部分或全部业务已处于停滞状态。

借款人涉及重大经济案件或涉嫌违法犯罪，已严重影响其偿债能力。

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在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

借款人已破产或死亡，以其破产财产或遗产清偿后，仍无法收回贷款。

借款人已完全停止经营活动，且被依法注销、吊销营业执照，终止法人资格。

借款人虽未破产，但已名存实亡，或已关停倒闭，且无财产可供执行。

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03

农信社贷款风险现状

贷款总额及增长趋势

贷款结构特点

贷款期限分布

近年来，农信社贷款总额持续增长，但增速有所放缓。

农信社贷款主要投向农业、农村和农民，其中小额贷款占比较高。

短期贷款占比较大，中长期贷款占比逐渐提高。

80%

80%

100%

部分地区的农信社贷款风险较高，主要集中在经济欠发达地区和农业产业集中区。

涉农行业贷款风险较高，受自然灾害、市场波动等因素影响较大。

部分客户信用状况较差，存在违约、逃废债等风险。

地域风险

行业风险

客户风险

不良贷款率及变化趋势

不良贷款结构特点

不良贷款处置情况

次级类贷款和可疑类贷款占比较高，损失类贷款占比相对较低。

农信社积极采取多种措施处置不良贷款，包括催收、重组、核销等。

农信社不良贷款率呈上升趋势，但整体仍处于可控范围。

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五级分类实施过程中的问题与挑战

分类标准理解不一致

由于五级分类标准相对复杂，不同信贷人员对标准的理解可能存在差异，导致分类结果出现偏差。

主观判断过多

在实际操作中，信贷人员往往需要根据个人经验和主观判断进行分类，这可能导致分类结果缺乏客观性和准确性。

分类调整不及时

随着借款人经营状况的变化，贷款风险也会发生变化，但信贷人员可能未能及时调整分类，导致分类结果与实际风险状况不符。

部分农信社的内部评级模型存在缺陷，无法准确反映借款人的信用状况和还款能力。

评级模型不完善

评级数据不足

评级更新不及时

由于历史原因或信息系统建设滞后，部分农信社缺乏足够的评级数据，导致评级结果不准确。

部分农信社未能定期更新内部评级结果，导致评级结果与借款人当前的实际状况脱节。

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部分借款人可能存在隐瞒或虚假披露信息的情况，导致农信社无法准确评估贷款风险。

信息披露不充分

部分农信社的信息系统存在数据录入错误、数据缺失等问题，导致基于这些数据进行的贷款风险分类不准确。

数据质量不高

不同部门之间、不同农信社之间可能存在信息共享壁垒，导致信贷人员无法获取全面的借款人信息。

信息共享不畅

监管政策调整

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随着金融监管政策