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单身公务员的购房规划

一、基本情况

生活在三线城市的张先生今年24岁，是刚刚参加工作1年的公务员，个人没有

什么积蓄。张先生税后月收入约3000元，目前跟父母在一起，由于父母二老都有收

入，不需要张先生负担什么，张先生的主要负担是个人的日常开销，月支出约800

元。张先生的理财目标是希望自己5年后能购买一套约90平方米的房子，用以结婚

后和父母分开生活。

二、财务分析

张先生的理财目标比较单一，就是希望自己5年后能拥有一套90平方米左右的

房子。张先生月收入3000元，月支出800元，每月节余2400元。张先生目前没有

什么负担，父母也不需要他照顾。自己的的工作收入也比较稳定，不需要什么特别

的应急计划。

三、理财建议

1、建议张先生再开立一个基金定期定额投资户，每月固定投资1200元，可选

择2--4只股票型基金进行投资。按年平均－10%的收益率悲观估计，5年后到期约

积累56800元；按年平均5%的收益率“中”观估计，5年后到期约积累81600元；按

年平均10%的收益率乐观估计，5年后到期约积累92900元。

2、建议张先生再开立一个定期一本通户，用以分散风险，每月固定存入一张金

额1000元，存期一年的定期存单，一年共开立12张。待第一张存单到期后，将所

得本息和再追加的1000元一起再存一张定期一年的存单；余下的存单以此类推。按

目前2.25%的定期一年利率推算，5年后可累积约63400元。采用12张存单法积累

资金比零存整取法的收益高，而手续则差不多。

3、建议张先生申请一张信用卡。由于张先生的投资（储蓄）率较高，因此，可

办理一张最高透支额为10000元（约等于3个月的收入）信用卡用以应急。

4、建议张先生办理一份定期人寿保险。虽然张先生身为一名公务员，各项保障

比较齐全。但考虑到今后可能贷款买房，因此，最好能有一份商业保险来覆盖房贷

风险。建议张先生购买一份年缴费2000元左右，定期20年的纯消费型人寿保险；

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同时，每年再办理一份缴费100元，期限为一年的意外伤害险。受益人可暂定为父

母，待结婚后再改为配偶。

5、建议张先生采取按揭贷款的方式买房。目前房价约2500元/平方米，假设5

年后上涨到3000元/平方米，购买90平方米的房屋大约270000元。首付约90000

元。5年后，张先生通过以上两种储蓄（投资）方式，即便是运气最差基金定投平

均每年损失10%，也能积累120200元，如果运气好的话可能会超过156300元。缴

了首付后还有相当可观的余钱进行装修。

贷款金额约180000元，按目前的5.94%年利率计算，贷款期限20年，每月还

款额为1283元。即使张先生5年后工资不涨，仍能负担得起。

综合以上因此，张先生定能在5年后、甚至可提前1年实现他的住房梦。

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