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近年来，随着国内外经济环境的复杂性加剧，商业银行零售不良资产
风险持续暴露，资产质量承压明显。从相关数据看，尽管行业整体不良率
有所下降，但更能反映风险水平的非正常类资产占比并未显著改善，特别
是零售类贷款不良率更是呈现上升趋势，成为银行资产质量管理中的重要
挑战。
与对公业务的不良贷款不同，零售不良资产的特殊性在于其债务人主
要为自然人，借款金额小、分散度高，传统的催收追偿手段效率低下，诉
讼追偿受限于司法资源，难以规模化开展。同时，呆账核销虽能快速处
置，但对银行利润侵蚀较大，难以大规模应用。在此背景下，过去几年
中
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