非银行机构的普惠金融实践.pdfVIP

非银构的惠金融实践

行机普

金融活，经济活。多层次的金融供给体系不仅是深化金融供给侧结构性革的工作重点，而

且是促进实体经济内循环、实现“六保”“六稳”的必要基础。中央及金融监管部门多次提

出，要以金融体系结构调整优化为重点，优化融资结构和金融机构体系、市场体系、产品体

系，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。坚持以市场需求为导向，积极开

发个性化、差异化、定制化金融产品。

2020年是我国《推进普惠金融发展规划2（016〜2020年）》的收官之年。在政府多点施策

和各机构大力推进下，我国普惠金融领域在近年取得显著成就：顶层设计逐步完善，市场化

机制日臻成熟，金融基础设施和金融科技高速发展，并初步形成多元化、分层次、广覆盖的

普惠金融供给体系，银行业机构、非银行机构和各类市场主体优势互补、差异竞争。大型银

行主要服务于头部小微经济体，中小银行和非银行机构覆盖广大抵押物不足、收入不稳定的

中长尾人群。以消费金融公司、小额贷款公司等为代表的非银行金融机构融资效率高、门槛

低，有效提升长尾端人群的融资可得性，满足他们应急型、补充型资金需求；而保险公司、

融资担保公司等增信机构则发挥融资增信功能，补齐中长尾人群抵押物不足的短板，显著缓

解融资难问题，提升融资效率。

多元主体的参与，激发了市场活力，加速了新旧动能转换和科技创新，支持普惠金融领域贷

款规模持续平稳增长。2020年第二季度末，普惠金融令页域贷款余额19.72万亿元，同比增

长20.7%,增速比上个季度末高3.0个百分点：普惠小微贷款余额13.55万亿元，同比增长

26.5%,增速比上个季度末高2.9个百分点；住户经营性贷款余额12.56万亿元，同比增长

15.9%,增速比上个季度末高2.9个百分点，其中农户生产经营性贷款余额5.80万亿元，同

比增长9.6乐增速比上个季度末高2.7个百分点。

一融资担保行业

自2017年10月《融资担保公司监督管理条例》实施以来，融资担保行•业进入规范性、稳健

性持续增强，普惠性定日益明确的发展阶段。部分合规性不足、盈利能力弱的机构陆续退

出，2018年末全国融资担保机构6053家，较2011年8000余家的峰值大幅收缩，到2019

年末又进一步减至5562家。同时，商业性融资担保机构中也涌现出一批业务实力强、在服

务小微方面独具优势的中坚力量，比如重庆瀚华担保、黑龙江均信担保等；另外，以国家融

资担保基金为中心的政策性融资担保体系和农业融资担保体系也逐渐发展壮大，支持行业规

模保持稳定，供给总量未因行业出清受到显著影响，2019年末融资担保行业在保余额达2.7

万亿元。

我国融资担保机构包括政府性融资担保与商业性融资担保两类主体。一者基于业务属性和能

力的不同，采取差异化的业务模式，逐步形成优势互补的供给结构，覆盖小微、“三农”等

普惠金融重点人群的多样化融资增信需求。在部分地区的普惠金融创新试点中，两类机构通

过合作丰富风险分担机制，形成互相赋能、互利共赢的新格局，为进一步缓解中长尾群体融

资难、融资贵问题探索新路径。

一（）政府性融资担保机构的发展情况

政府性融资担保机构具有明显的公共属性，是国家落实普惠金融政策的重要抓手，通过发挥

财政资金“四两拨千斤”的“放大器”作用，有效撬动并引导银行信贷流向小微企业、“三

农”、创业创新企业、战略性新兴产业等普惠群体，实现融资供给面的扩大及供给结构的改

善。

在政策指导下，政府性融资担保机构在客群定、经营方式等方面体现了鲜明的普惠性和准

公益性，同时通过财政支持、模式创新等方式实现商业可持续的基要求。

第一，聚焦普惠人群，降低融资成。2019年1月，国务院办公厅在《关于有效发挥政府

性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》中明确要求，政府性融

资担保在客群层面要聚焦支小支农主业，优先为信用记录或有效抵质押品不足但产品有市

场、项目有前景、技术有竞争力的小微