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财产保险的理赔;第一节损失补偿原那么

〔INDEMNITYCAUSE〕;二、损失补偿的范围

损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、施救费用和其他合理费用。

三、损失补偿的方式

损失补偿的方式主要包括现金给付、修理、更换和重置。

;四、损失补偿原那么的内容：

〔1〕有损失才有补偿，补偿以损失为前提。而且，该损失必须是保险标的在保险期间内、保险责任范围内的损失。;〔2〕以实际损失为限。〔B=L〕

〔ifB≤L补偿小于损失，被保险人得不到足够补偿；ifB≥L补偿大于损失，会诱发道德风险〕

即：赔偿以损失当时保险标的实际价值或市价为准。使被保险人经济上恰好能恢复到事故发生前的状态。这样，既实现了保险的经济补偿职能，也能防止被保险人利用保险获利，减少道德风险。

;〔3〕赔偿应以保险金额为限。B≤A保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，赔款只能低于或等于保险金额。

〔4〕赔偿应以可保利益为限。B≤I

可保利益是被保险人索赔的最高额度。;案例分析１：

李某把家庭财产向保险公司投保，几个月后，发生保险事故，实际损失为5万元。

1.如果当初投保时保险金额是4万元，保险公司应赔付多少？

2.如果当初投保时保险金额是6万元，保险公司应赔付多少？;参考答案：

1、4万元

2、5万元

;案例分析２：

王某独立经营一条运输船，向某保险公司投保了船舶保险，投保时船的保险价值和保险金额均为1000万，期限一年，投保3个月个后，王某将其船只的40%转让给李某，投保8个月后，船发生了全损，保险人应赔付王某多少保险金？

;参考答案：

保险人只赔给600万元损失。因为可保利益只有60%。

;案例分析３：

在银行抵押贷款中，银行将抵押品投保，那么银行的可保利益以其贷款额度为限：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100万元，发生保险事故厂房全损，保险公司应给银行赔付多少？假设贷款已经全部收回，保险公司又赔多少呢？;参考答案：

1、100万元

2、假设贷款已经收回，那么以银行的名义投保的保险合同无效，银行对该保险标的不再具有保险利益，银行无权索???。;五、损失补偿原那么的赔偿方法

1、被保险人如果是足额投保，赔偿以实际损失计算，如果是缺乏额投保那么保险人按照保险金额与出险时实际价值的比例来赔偿被保险人的损失。

公式：赔偿金额=损失金额X保险金额/财产实际价值;2、第一风险赔偿方式。

所谓第一风险赔偿方式，是将被保险人的财产的价值视为两个局部，其中一局部由被保险人自己负责；投保的另一局部为保险金额局部，当发生家财损失时，不管足额与缺乏额，凡在保险金额限度内的保险标的的损失，均由保险人负责赔偿，也就是损失多少就赔多少，不按照比例赔付。;案例分析４：

投保人将其10万元的家庭财产，向某保险公司投保了6万元的家财险，如果发生损失5万元，在第一风险赔偿方式下保险人赔多少？按照普通的财产保险业务，保险人又赔多少？;参考答案

１、在第一风险赔偿方式下，保险人全赔。〔即：５万元〕

２、如果是在普通的财产保险中，被保险人

是缺乏额投保，无论全损还是局部损失，只

能按照保险金额占实际价值的比例赔偿。

5X6/10=3万元。

因此，家财险的第一危险赔偿方式对被保险

人有利。;练习：

居民小沈将其价值25万元的室内财产投保家庭财产保险，保险金额16万元，后在保险期内遭灾，假定损失金额分别为10万元和20万元时，以第一风险赔偿方式，保险人分别应该赔偿多少？

;参考答案：

1.10万元

2.16万元;3、特别分摊赔偿方式：

即保险金额低于投保财产实际价值的一定比例〔比方75%或80%〕时，按比例赔付；当保险金额到达或超过投保财产实际价值的一定比例时，采用第一风险赔偿方式赔付。

特别分摊在我国的家财险中叫共保条

款。;

也就是说

保险金额75%--80%实际价值

-------以实际损失赔偿

保险金额75%--80%实际价值

-------按比例赔偿

;案例分析５：

有100万元的财产，其中有一个80%的共保条款,如果保险金额为40万元，发生保险事故后损失30万元，那么在特别分摊方式下，只能赔偿30X40/80%X100=15万元；假设保险金额为80万元，保险人那么赔偿30万元。;练习：如某企业火灾损失是4000元，保额是10000元，损失标的的实际价值是12000元，如订有80%的共保条款，保险人应赔偿多少？如损失时的实际价值时15000元，保险人又赔偿多少呢？;参考答案：

损失时保险标的实际价值是12000元时，保额10000元高于80%X12000，那么，保险人赔偿4000元；

损失时保险标的实际价值是15000元时，保额10000元低