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“互联网+”背景下普惠金融发展路径探析
摘要：“互联网+”为农村商业银行发展普惠金融业务创造了良好的环境与契机。文章对“互联网+”、普惠金融相关概念进行了简述，总结了“互联网+”背景下普惠金融发展的优势及意义，并以某地区农村商业银行为例，针对“互联网+普惠金融”发展现状及存在问题，提出了普惠金融业务的路径，旨在为推动普惠金融发展做出一定贡献。
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2024）02-107-03
随着我国全面建成小康社会消除绝对贫困的成功，缩小贫富差距，消除地区经济发展不平衡现象成为了社会发展的当务之急，大力发展普惠金融显得尤为重要。当前，互联网技术日新月异，其在各行各业的普及应用，为推动行业企业转型升级做出了突出贡献，可以说，“互联网+”已经成为推动经济增长的新动力[1]。“互联网+普惠金融”是互联网与金融行业有机结合的产物，作为一种具有创新性的模式，其有着明显的优越性[2]，具体来说，打破了时空因素对普惠金融的限制，有利于实现该地区领域资源的优化配置，最终达到提升普惠金融水平的目的，同时通过在金融服务领域引入互联网创造的最新成果，也有利于推动银行金融服务水平的提升[3]。秉持“服务三农、助力小微”发展宗旨的某地区农村商业银行，和普惠金融有着天生的契合度。
二、相关概念界定
（一）“互联网+”概念界定
“互联网+”是一种具有创新特征的社会样式，既要促进互联网创造最新成果与各领域的深度融合，也要在生产要素配置中将互联网的作用充分发挥出来，利用互联网基础设施和工具，形成新的经济发展样式。
（二）“普惠金融”概念界定
（三）“互联网+普惠金融”概念界定
三、“互联网+”背景下普惠金融发展的优势及意义
（一）“互联网+”技术下带来的金融创新
“互联网+普惠金融”具有明显的创新性，与传统模式相比，其创新性主要体现在客户服务、产品形态以及业务模式等多个方面。以“互联网+”为依托，银行可以通过对ICT技术以及更加先进的信息通信网络进行有效应用，来提供新型金融服务，同时也可以开发出更加多样化的普惠金融产品。互联网技术逐渐普及应用的背景下，推动互联网、金融行业之间的深入融合，以先进的信息技术为依托，助力金融行业的业务创新，对于推动金融行业的健康发展有着重要意义[4]。
（二）互联网技术可缓解商业银行普惠金融发展中信息不对称的问题
信息不对称指的是供给双方之间存在信息沟通壁垒，破坏了公平性，是当前商业银行普惠金融发展中所面临的主要问题之一，给普惠金融发展带来了严重的制约。而对互联网技术进行灵活应用，正是解决信息不对称问题的有效策略。一方面，银行机构可以运用各种先进的技术来收集、处理信息，例如，可以运用大数据技术来对消费者的相关信息进行广泛收集，同时以大数据技术为依托，还可以高效、高质量地挖掘、分析海量数据，从而明确掌握消费者的融资需求以及信用情况等信息，为精准营销奠定了良好的基础；另一方面，通过对互联网技术进行有效运用，可以对客户信息进行高效整合、汇总、处理分析，可扁平化处理不对称的信息，扩宽信息传播路径，从而能够有效缓解信息不对称问题。
（三）互联网技术的应用可提升商业银行发展普惠金融业务的质效
传统商业银行由于受到诸多因素的限制，在普惠金融业务的实际开展过程中不可避免地会面临各种各样的困境，如成本较高、利润较低以及风险较大等。而对互联网技术进行有效运用，可以有效减轻上述因素带来的不利影响，提升普惠金融业务的质效。一方面，以互联网技术为依托，商业银行可以实现线上融资，在线发放小额信用贷款，实现秒贷、秒批，通过线上即可完成业务的自动审批，可明显提高普惠金融服务效率。线上模式使银行机构节约了布局线下营业网点的建设与人力成本。另一方面，商业银行通过应用各种先进的技术，如大数据技术、移动通信技术以及互联网技术等，可以实现金融服务的延伸，还有利于降低成本、提高质量。
（四）“互联网+”可打通金融服務“最后一公里”，为“三农”提供优质金融服务
某地区农村商业银行覆盖9个县域地区，建有3000个助农取款点、1000台自助设备以及个人网银、手机银行、微银行等渠道，服务个人客户达3000万。该地区农村商业银行已成为农民获得正规金融服务的主渠道，其服务已经延伸到“最后一公里”。成立省—市—县垂直专业团队架构，保证了专业机构、专业队伍能够深入县域高效服务。
（五）“互联网+”业务下沉更加扎实，解决长尾客户金融需求
（六）为基础金融建设发挥了重要作用
四、农村商业银行“互联网+普惠金融”发展现状及存在问题
（一）基础设施建设有待完善
（二）产品研发及创新不足
从业务种类方面来看，就目前来说，该地区农商行依然是以存贷款业务为主，在普惠金融服务方面存在着诸多不足之处。具体来说，普惠金融客户与其他客户相比较来说具有一定的特殊性
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