数字化转型背景下金融科技对银行绩效的影响研究.pdf

摘要

近些年来，伴随大数据、数字货币、云计算等新兴技术在金融领域获得广泛

应用，对商业银行产生了重大影响：一方面提升了银行的经营效率，迫使商业银

行向智能化、数字化转型；另一方面，金融科技发展也加剧了银行间的竞争。如

何合理运用金融科技提升商业银行经营绩效，是商业银行面临的重要问题。

首先，本文对国内外金融科技与商业银行相关的文献进行了整理，对颠覆性

创新理论、中介效应等理论进行了分析，探讨了金融科技对商业银行收益影响机

理。在实证研究部分，本文以加工后的北京大学数字普惠金融指数作为金融科技

发展水平的核心变量，以总资产收益率Roa代表绩效收益水平作为被解释变量，

选取我国40家商业银行的数据作为研究样本，同时引入存贷比等可能会影响商

业银行收益率的指标作为控制变量，采用基准模型、中介效应模型对金融科技通

过中介传导影响我国商业银行收益的机制进行实证研究。分析结果证明，金融科

技对商业银行收益率存在正向影响。资产负债管理能力、中间业务、经营效率均

在金融科技影响商业银行收益率的过程中起到了传导作用。控制变量中净利差、

国内生产总值增长率与商业银行收益率呈现显著正相关关系；成本收入比与商业

银行收益率呈现显著负相关关系。

最后，根据实证分析结果对商业银行如何利用金融科技提升绩效水平提出了

几点建议。第一，商业银行应当借助金融科技，谋求盈利模式转型发展；第二，

商业银行可通过与科技公司开展合作，整合双方优势，实现互利共赢，提高金融

科技赋能作用；第三，不同类型的商业银行应因地制宜发展金融科技。第四，商

业银行应当利用新的金融科技技术，依据客户需求，打造订制化、区别化、个性

化的新产品与服务，从而吸引更多的给银行带来有效客户。

关键词：商业银行；数字化转型；金融科技；经营绩效；中介效应

ABSTRACT

Inrecentthewideof

years，withapplicationbigdata，digitalcurrency,cloud

andotherinthefinancialhashada

computingemergingtechnologiesfield，it

oncommercialbanks：ontheonehasthe

significantimpacthand，itimproved

ofcommercialbankstotransformto

operatingefficiencybanks，forcingintelligent

andtheotherhasintensifiedthebanks．

digital；onhand，fintechcompetitionamong

Howtousefinancialtotheofcommercial

rationallytechnologyimproveprofitability

banksisanissuecommercialbanks．

importantfacing

Firstofthesissortsouttheliteraturerelatedtofintechandcommercial

all，this

banksathomeandtheofof

abRoad，analyzestheorydisruptiveinnovation，thetheory

effectandotherdiscussestheinfluencemechanism

intermediary