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商业银行客户信用评价操作规程

??市商业银行客户信用评价操作规程,标准版，

第一章总则

第一条为规范我行客户信用评价操作,对客户的信状况进行科学的分析和评

估，在客观真实的基础上对客户价值和偿债能力进行准确判断，特制定本操作规程.

第二条客户信用评价操作规程包括收集审查料，走访客户，4M分析与客户

评分，建议信用等级，授信量分析，撰写、审查评价报告六个阶段。

第二章收集并审查材粒

第三条直接评价人员疝客户进行评价时，要按照要求收集材料，并认真核对材

料的真实性.具体需要的材料清单见附件1。

第四条审查客户的材料内容包括：

-（）审查企业法人营业执照。审查内容包括：是否在有效期内；是否年审合

格;注册地是否与？？市商业银行允许的经营地域相一致。

（二）审查企业法人代码证书.主要审查客户是否申领了代码证书;是否年审合

格.

三（）审查企业税务登记证。主要审查客户是否申领了税务登记证；是否年审

合格。

（四）审查公司成立批文。一般公司成立不必办理政府批文，如若客户属特殊

行业或政府有关部门有规定的则要有政府成立批文；应审查批文的申报单位和批文

内容。

五（）审查公司合同、章程、验报告.通过审查，对公司的组织形式、出方

式、经营方式、最高权力机构等进行全面了解。

（六）审查贷款卡

1、要审查原件；查询人民银行信贷登记系统，并打印企业基本信息、银行负债

信息、对外担保信息、重大事件信息等；

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2、检杳是否为人民银行吊销或通报作废而补发的贷款卡;要审杳贷款卡是否在

有效期内；要经人民银行年审合格，并注意年审记录；

3、查询在我行系统内有没有授信，是否为多头授信；了解在他行系统的授信

情况;计算累计授信敞口总量余额（包括贷款余额，承兑、贴现金额，贸易融情

况：信用证开证额度、进出口押汇金额、打包贷款金额）：累计不良授信余额；累计

企业或有负债余额；累计不良或有负债余额；

4、按上述要求登录人民银行信贷登记系统对主要关联企业（申请人直接或间

接控股20%以上或存在金额较大的关联交易的企业）贷款卡情况进行查询

七（）审查在我行的银行对账单审查内容包括：在我行结算资金流量大小，占

销售收入比例情况

（八）查询上期由我行评定的客户信用级别

第五条建筑安装企业另须审查如下证件：

-（）审查《建筑业企业资质证书》该证是施工企业承担工程的资格证明.按

规定承担各类工程施工任务，必须持有建设部门核发的施工企业《建筑业企业资质

证书》：同时应审杳是否在有效期内，施工企业《建筑业企业资质证书》每年由发

证机关审核换发一次

二（）审查《安全资质证》

《安全资质证》有效期为两年，期满后向发证机关申请复审，经复审合格签证

后继续有效

第八条房地产企业要审查《房地产开发企业资质等级证》，审查企业的资质等

级，同时审查该证是否在有效期内

第三章走访客户

第六条走访客户的基本要求：

（一）直接评价人员在对客户进行评价时，要力求以会计（审计）师事务所审

计过的财务报告为基础，通过走访客户财务部门和主要管理者了解借款人情况必

要时可采用拜访客户的商业往来客户、供货商和其他债权人等方式作进一步了解

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二（）核对财务报表和主要凭证，查看库存，了解和掌握客户的动态情况，获取

第一手材料

（三）通过公开信息收集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性

第七条现场对客户提交的资料与原件进行核对，在资料上注明“与原件核对

无误〃并签名负责，把审查资料时发现的疑问一一弄清楚

笫八条审查、了解客户的经营状况，重点关注下列问题：

一（）企业组织架构：包括组织结构，母公司、子公司、关联公司、合资控股、

合资企业状况

二（）企