银行信贷业务操作及创新法律风险防控.pptxVIP

第一部分我国银行信贷不良贷款现状及影响因素第二部分信贷风险控制的法律基础第三部分信贷法律风险形态第四部分银行创新与风险控制关系第五部分信贷法律风险控制方法及路径

2011年末我国银行业不良率只有1％，2012年12月末不良贷款率为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元，在全球银行业中已处于优良水平。2009年－2010年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升。

经济运行状况与银行贷款质量关系

借款人自身信用问题

1.风险偏好2.风险识别能力3.风险管理水平4.客户结构5.员工素质

风险偏好问题贷款集中度问题风险识别问题业务操作问题

合同法律关系——债权债务关系。主体：债权人、债务人；内容：权利、义务；客体：金钱（货币）。借款合同关系和担保合同关系

3借款主体：自然人：未成年人抵押担保风险及解决方法已婚人士贷款及抵押风险点及解决方法法人非法人组织

2.4影响信贷资产质量的法律风险形态01违法行为；02违规行为；03违约行为；04侵权行为；05怠于行使权利（不作为）；06不当行为；07外部法律环境风险。08

贷前调查环节贷中审查环节贷后管理环节信贷领域案件

3.1贷前调查环节01案例1：冒名贷款案例02案例2：抵押权与租赁权冲突（案例）及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法03案例4：拒绝贷款的缔约过失案例04

013.2贷中审查环节02案例1：最高额担保额度认定案件03案例2：还旧借新案例及解决措施（存量盘活案件）04案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例05案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施06案例5：未执行面签制度的风险案例

3.3贷后管理环节案例5：最高额担保其他风险点案例及解决方法0504案例4：重庆某银行最高额担保合同填写操作风险案例案例1：信贷资产分类诱发侵权案例01案例3：深圳某银行抵押物置换纠纷案0302案例2：内蒙某银行怠于行使权抵押权案例

3.4.1案件的危害银行声誉的大忌；干部履职的硬伤；干部员工深恶痛绝的毒瘤。

银行工作人员或外部人员实施或因员工未正确履行岗位职责所引发的，以银行或其客户的资金、财产或者权益为侵犯对象的挪用、侵占、贿赂、破坏金融管理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关予以追究刑事责任或经公安、司法机关（纪检机关）立案侦查的案件。

违规违法发放贷款（案例）挪用贷款资金（案例）骗贷(案例）3.4.3信贷领域案件形态

贷款违规违法问题主要表现于调查、贷后管理环节，表现虚增贷款、多贷一用、私贷公用、以贷收息、贷款资金挪用等问题。一是伪造或协助伪造信贷申请资料；二是未严格执行贷前面签、审查等制度规定。

12第一百八十六条：“违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑。违法发放贷款罪——违法发放贷款数额超过100万；——或者违法发放贷款造成直接经济损失超过20万。立案追诉标准：

葫芦岛分行违法发放贷款案审计署在中国农业银行辽宁省分行审计中发现，2007年，赵某采取伪造土地评估报告和产品购销合同、编造会计报表等手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款4亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等人在办理上述业务时，存在受贿、违法发放贷款等问题。辽宁省盘锦市中级人民法院于2010年1月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某等11人1年至17年有期徒刑。

信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多

业务创新离不开法律的支持产品设计－制度制定－合同拟定－营销推广－知识产权保护业务创新与风险控制的关系风险提示与业务决策的关系依法合规是业务创新的前提风险控制是促进业务发展的基石

我国银行业创新的特点我国银行产品创新注意事项

银行特殊性再认知银行是法律密集型企业银行的社会关注度高银行监管严格

落实风险抓手，确保有效控制风险；加强员工行为管理；提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律；有效处置信贷风险，依法收贷；调整信贷结构，把好客户准入关；遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作；

贷前调查环节贷中审查审批环节贷后管理环节

掌握基本的法律常识；具备较高的法律意识；

.3.1寻找优势行业的资金密集型的小微企业0个重点行业“两电煤烟油路房钢育车”。炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发的中小微型企业。

业商业模式清晰行应当青春目标中小企业的盈利模式，靠什么赚钱，支出现金流用到哪里，现金回流从哪里来，什么时候回流。典型的产业集群标的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府小贸易商银行要优先考虑中小经销商，而不是中