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基层保险公司操作风险管理现状、原因分析及政策建议

摘要：随着经济下行压力不断加大，基层保险公司操作风险管理问题导致案件高发、频发，严重制约了保险行业的高质量发展。为进一步摸清基层保险公司操作风险管理现状，有效推动基层保险公司加强操作风险管理，夯实保险公司高质量发展根基，文章以江苏省淮安市40余家保险公司分支机构操作风险管理情况为例，对基层保险公司的操作风险管理情况开展了专题摸底调研，分析当前操作风险管理存在的主要问题，并分析问题产生的原因，针对性提出相关政策建议。

关键词：基层保险公司操作风险管理高质量发展

一、引言

保险行业作为金融行业的重要组成部分，党中央、国务院高度重视保险行业的高质量发展。保险行业的发展质量情况直接关系到我国金融行业实现高质量发展成败与否。对于保险行业而言，基层保险公司是其业务开展的“主阵地”，基层保险公司的操作风险管理情况对整个保险行业的高质量发展影响举足轻重，不容忽视。但近年来，随着经济持续下行，由于业务操作、内部人员管理等方面管理不到位，基层保险公司操作风险管理问题持续暴露，由此引发的保险业案件也逐步增加，给行业造成巨大的不良影响，严重阻碍了保险行业的高质量发展。因此，研究基层保险公司操作风险管理现状，可以为保险行业今后的发展和风险管理提供有效的参考。[1]

二、基层保险公司操作风险管理现状

（一）人力资源配备不足，组织架构不健全

基层保险公司人员配置普遍向业务部门或经营单位倾斜。县区、乡镇分支机构以营销团队为主，中小保险机构尤为突出，非业务部门人员配置不足，普遍未能成立操作风险管理工作专班或专门部门。基层保险公司操作风险管理牵头部门多为综合管理部或风险合规部。操作风险管理缺乏专业人才，人员配备以兼职为主，较少配备专职人员，一人多岗现象较为普遍，操作风险管理责任不清晰。基层保险公司操作风险相关工作以“临时任务”为主，操作风险管理基础保障较为薄弱。截至2024年3月末，淮安市辖内各级保险分支机构243家，涉及保险从业人员（含代理人）13920名，其中业务人员约为管理人员的25倍。近八成保险机构操作风险管理工作由综合管理部或风险合规部等部门，其中大部门基层保险机构风险管理工作由一人兼职办理，人员配置明显不足。

（二）制度流程落实不力，内部控制不完善

地市及以下保险机构公司操作风险管理整体较为粗放，操作风险管理体系、管理资源与机构的业务规模、风险状况等不能完全适应。基层保险公司的操作风险管理制度和流程以保险公司总公司和省级分公司为主。以淮安市为例，近九成的基层保险公司操作风险管理制度直接“生搬硬套”上级公司的制度，未能根据基层操作风险实际情况变化进行及时调整，同时也未能制定本级层面操作风险管理实施细则。此外，基层保险公司上级操作风险管理相关制度长期“挂墙”，部分保险公司对上级制度落实存在“走过场”问题。基层保险公司由于业务管理、风险合规、内部审计“三道防线”层层失守，导致基层机构保险“五虚”、挂单、销售误导等问题频发。从近几年监管部门开展的保险乱象整治情况来看，保险“五虚”仍为“重灾区”。从监管部门行政处罚公开信息来看，淮安市辖内监管部门累计查实保险“五虚”问题，涉及15家保险机构765.79万元，监管部门对上述基层保险机构合计罚款371万元，占同时期保险行业总罚款金额的66.25%。

（三）风险识别评估不足，员工管理不到位

基层保险公司操作风险管理的有效性和匹配性不足，未能根据基层业务风险偏好，有效识别、评估、监测所面临的操作风险。受业务考核导向的影响，基层保险公司的业务和管理部门过度追求业绩，风险管理意识整体较为淡薄，对操作层面风险苗头和潜在隐患普遍管控不到位，相关风险评估、专项教育培训、员工行为排查等基础性工作长期缺位。近九成基层保险公司未能开展操作风险监测相关工作。个别公司自成立至今甚至未开展过操作风险相关内部风险排查。近五年，淮安市辖内保险公司由于员工行为管理不到位，陆续发生保险公司内部员工参与诈骗、非法集资、保险欺诈、管理不善遗失许可证等问题，其中某财险公司高管甚至以业务合作名义骗取多家供应商1000余万元，被法院判处有期徒刑十一年六个月，并处罚金百万元。

（四）风险数据共享不畅，预警处置不及时

受限于公司运营成本管控等现实因素，基层保险公司普遍未能建立独立、完善的风险管理信息系统和信息共享机制。大部分基层保险公司未建立操作风险损失数据库、智能预警监测系统等操作风险管理工具，导致对操作风险整体缺乏风险事件管理、控制监测、情景分析、交叉校验、前瞻预警等基础功能。基层保险公司的风险数据统计一般以手工为主，效率比较低，直接导致操作风险信息共享不及时，采取控制、缓释风险措施相对滞后，制约风险处置的有效性。淮安市辖内40余家保险地市级分支机构未建立独立的操作风险信息管理系统，仅有个别保险公司将相