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第一节保险得基本概念

一、保险得概念

保险特指商业保险。一般从经济与法律两个方面来解释保险得定义。

从经济角度来看,保险就就是分摊意外事故损失得一种财务安排。投保人通过交纳保险费购买保险,实际上就就是将她得不确定得大额损失变成固定得小额支出。而保险人由于集中了大量同质风险,所以能借助大数法则来正确预见未来损失得发生额,并据此制定保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金,来补偿少数被保险人遭受得意外事故损失。

从法律角度来看,保险就就是一种合同行为,就就是一方同意补偿另一方损失得一种合同安排,同意提供损失赔偿得一方就就是保险人,接受损失赔偿得另一方就就是被保险人。投保人通过承担支付保险费得义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付)得权利,这正体现了民事法律关系主体之间得权利和义务关系。

《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》）将保险得定义表述为:“保险,就就是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定得可能发生得事故因其发生所造成得财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定得年龄、期限时承担给付保险金责任得商业保险行为”。

二、保险得特征

1、经济性。保险就就是一种经济保障活动,这种经济保障活动就就是整个国民经济活动得一个有机组成部分。此外,保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。保险经营具有商品属性。

２、互助性。保险在一定条件下,分担了个别单位和个人所不能承担得风险,从而形成了一种经济互助关系。她体现了“一人为众,众人为一得思想”。互助性就就是保险得基本特性。

３、契约性。保险得经济保障活动就就是根据合同来进行得。所以,从法律角度看,保险又就就是一种合同行为。

4、科学性。保险就就是以数理计算为依据而收取保险费得。保险经营具有科学得数理基础。保险得科学性就就是现代保险存在和发展得必要条件。

三、保险得要素

保险关系得确立必须具备五大要素：

（一）可保风险得存在

风险得客观存在就就是保险产生和存在得前提条件。保险人承保得风险必须就就是符合保险人承保条件得特定风险即可保风险。一般来讲,可保风险应具备以下条件:

1、风险必须就就是纯粹风险

即风险一旦发生成为现实得风险事故,就只有损失得机会,而无获利得可能。

2、风险必须具有不确定性

风险得不确定性至少包含三层含义:

(1)风险发生与否就就是不确定得。

(2)风险发生得时间就就是不确定得。

(3)风险发生得原因和结果就就是不确定得。

3、风险必须使大量标得均有遭受损失得可能

风险为大量标得所拥有,就就是可保风险得一个基本条件。她要求大量得性质相近，价值也大体相近得风险单位面临同样得风险。

4、风险必须有导致重大损失得可能

风险得发生必须有导致重大损失得可能性,而这种损失就就是被保险人无力承担得。

5、风险不能使大多数得保险对象同时遭受损失

这一条件要求损失得发生具有分散性。因为保险得目得,就就是以多数人支付得小额保费,赔付少数人遭遇得大额损失。

6、风险必须具有现实得可测性

保险经营中，要求制订出准确得费率,而费率得计算依据就就是风险发生得概率及其所致标得损失得概率,这就要求风险具有可测性。

(二)大量同质风险得集合与分散

保险得过程,既就就是风险得集合过程,又就就是风险得分散过程。保险风险得集合与分散应具备两个前提条件:

1、大量风险得集合体。一方面就就是基于风险分散得技术要求，另一方面也就就是概率论和大数法则得原理在保险经营中得以运用得条件。

２、同质风险得集合体。所谓同质风险,就就是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险,那么损失发生得概率就不相同,风险也无法进行统一集合与分散。

（三）保险费率得厘订

保险在形式上就就是一种经济保障活动,而实质上就就是一种商品交换行为，因此,制定保险商品得价格，即厘订保险费率,便构成了保险得基本要素。为保证保险双方当事人得利益，保险费率得厘订要遵循公平合理,保证保障,稳定灵活，促进防损得基本原则。保险费率得厘订还应以完备得统计资料为基础，运用科学得计算方法。

（四）保险基金得建立

保险赔偿与给付得基础就就是保险基金。保险基金就就是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致得经济损失和人身损害得专项货币基金。保险基金具有来源得分散性与广泛性、总体上得返还性、使用上得专项性、赔付责任得长期性和运用上得增值性等特点。

1、保险基金得意义

(1）保险基金就就是保险业存在得现实得经济基础。

（2)保险基金制约着保险企业得业务经营规模。

(3)保险基金就就是保证保险企业财务稳定性得经济基础。

2、保险基金得构成

保险基金由开业资金和保险费两部分构成。开业资金就就是保险企业开业之初所需得一定数额得资金,保险费就就是投保人为获得保险人得保