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贷款逾期后再进行展期的

风险分析及相关建议

☐东莞银行授信审批部卢丹丹

贷款展期作为缓解债务人资金压力、化解授理解，贷款人亦应在还款期限届满前作出审批并

信风险的手段，在金融机构的信贷业务实践中广办理完毕展期。不过，《民法典》并未明确规定

泛应用。但实践中，因为债务人自身或操作等原贷款人必须在贷款期限届满前批准并办理贷款展

因，金融机构可能会存在贷款逾期后再进行展期期，因此，实践中，由于借款人自身或操作等原

的情况。本文对贷款逾期后再进行展期的风险进因，金融机构可能会存在贷款逾期后再进行展期

行分析并提出相关建议，期望能对金融机构办理的情况。

贷款展期业务有所启发。在贷款并未在原约定期限内清偿的情况下，

此时违约行为已经实际发生，再对该超过期限未

一、贷款逾期后再进行展期的相关风险

还的贷款进行展期，其实质上仅是借贷双方就该

《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法违约行为进行协商后采取的补救措施。然而，金

典》）第六百七十八条规定：“借款人可以在还款融机构在贷款逾期后再进行展期面临一定的风

期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，险，主要体现在以下两个方面。

可以展期。”按照上述规定，如果借款人不能按1.违反监管要求而被处罚

期还款，借款人应当在借款到期前向贷款人提出虽然《民法典》并未明确规定金融机构不得

展期申请，经贷款人同意后贷款可以展期。通常在贷款逾期后为借款人进行展期，但根据2007、

2025.01《中国信用卡》69

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2008年中国人民银行、原银监会对特定背景下担保合同等书面文件；同时应做好上述合同等文

符合特殊情况的部分逾期贷款（限定逾期贷款发本的签字核保工作，确保签字真实。此外，金融

生时间段、发生原因、行业等）以专项通知的形机构应尽量征得有权人（股东会或董事会等）同

式同意其进行展期的特殊安排，监管机构仅认定意展期业务的决议，确保借款人、保证人、抵押

特定背景下逾期贷款后的展期，而非银行的常规人股东会决议的有效性，防止因展期未经借款人、

业务形态。因此，实践中，若金融机构在贷款逾保证人、抵押人书面同意或因展期后的担保超出

期后再进行展期，存在被监管机构视为掩盖不良企业原股东会决议范围，造成展期无效或丧失（部

贷款的可能，或会被监管部门认为违背《银行业分丧失）优先受偿权。

监督管理法》第四十六条第五款规定的审慎经营3.确保展期期限合规

规则，进而受到行政处罚。依据《个人贷款管理办法》第四十三条、《流

2.错失处置不良贷款时机动资金贷款管理办法》第四十条规定，即“期限

对于逾期贷款的展期，在司法认定方面，存