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数字普惠金融与城乡消费支出差距现状分析综述

目录

TOC\o1-3\h\u11140数字普惠金融与城乡消费支出差距现状分析综述 1

187521.1.1我国数字普惠金融的发展历程 1

113031.1.2我国数字普惠金融业务现状 3

21241.2.1消费结构指标选取 5

311681.2.2消费结构指标的比重分析 5

在我国互联网金融发展新形势下，数字金融得到了快速发展。为了考察参与式金融发展与我国城乡消费支出的关系，有必要对参与式金融发展水平与城乡消费支出进行统计分析。由于普惠金融的发展和城乡消费支出是一个逐步发展的过程，这意味着我国不同地区的普惠融资发展与城乡消费支出存在差异。基于此，本章对我国数字普惠经济的发展历程、现状以及城乡消费支出差距进行描述性分析，并对我国进行实证分析。

1.1我国数字普惠金融的发展历程及现状分析

1.1.1我国数字普惠金融的发展历程

近些年来，互联网逐渐普及到人们生活的方方面面，依托逐渐成熟的计算机技术、云计算、区块链和大数据等创新技术，与普惠金融的不断融合，推动中国数字普惠金融取得进步，甚至实现了跨越式发展。

我国数字普惠金融的发展共经过了四个时期：线下普惠金融时期、后金融危机时期、“互联网+普惠金融”时期、数字普惠金融新时期。

2005-2007年是线下普惠金融时期，中央“一号文件”对小额信贷越来越清晰的政策指向使得国内学者逐渐开始关注普惠性金融体系的建立。2008-2012年是后金融危机时期，这时更关注金融的稳定性和风险防范，倡导包容性金融和金融普惠性，认为普惠金融对包容性经济增长具有正向影响。2013-2015年是“互联网+普惠金融”时期，众所周知，2013年是第一年的网络融资。传统的参与式融资逐渐呈现出互联网接入的特点。传统金融机构利用互联网传递信息，逐步向线下金融业务迁移，包括网上银行、移动支付、网络借贷等。互联网金融和金融技术的标准化发展将推动参与式金融的转型，这也是数字化参与式金融的起步阶段。数字技术能与普惠金融较好地融合，以弥补传统模式的缺陷，解决成本高企、金融排斥等不良现象，引导数字普惠金融走向正确的道路。2016年-2021年是数字普惠金融新时期，2016年通过了《G20数字普惠金融高级原则》，标志着中国数字普惠金融新阶段的到来。这一时期，借鉴国际经验，我国的数字普惠金融对外积极促进国际合作，对内要形成适合的“新型雁型模式”，随着数字技术的发展，数字金融的规模迅速扩大，传统金融机构的经营面临很大困难，客户资源也被部分掠夺。现有金融机构也在不断寻求自身产品和服务的突破，以适应互联网时代不断变化的市场需求，纷纷开展数字普惠金融服务。数字金融包容性的这些转变最终将使金融服务能够更好地满足更广泛和更多样化客户的需求，与普惠金融的发展保持一致。通过这些变化，数字金融服务不断从发达国家向农村偏远地区扩展，进一步揭示了农村居民潜在的金融服务需求，符合参与式金融发展的理念。总体而言，互联网的普及为数字经济融合提供了增长机会，增加了农村居民对金融服务的需求，缩小了城乡差距。未来，随着互联网普及率的不断提高，数字经济包容性的覆盖面和使用也将不断增加。

2011-2020年，全国31个省份的平均数字普惠金融指数从2011年的40.00增长至2020年的341.22，年均复合增速达到了21.91%。其中，东部地区的数字普惠金融处于较高水平，西部地区相对来说水平最低。2011-2020年，东部地区、中部地区和西部地区的数字普惠金融年均复合增长率分别为21.3%、26.2%和27.9%。西部地区的数字普惠金融增长率最高，说明在这十年的发展中，数字普惠金融帮助西部地区的程度最大。

图1.12011-2020年全国以及中东西地区数字普惠金融指数均值

由于各省份经济发展水平不同、金融基础设施有所差异、数字普惠金融支持政策力度不一等因素的影响，各区域数字普惠金融的发展进程速度和发展所处阶段也有明显的不同。

从图1.2可以清楚的看到，我国数字普惠金融的发展呈现出明显的区域特征。结合各省经济发展水平和地理位置，本文将我国分为东部、中部和西部，其中东部11省、中部8个和西部12省。目前数字普惠金融发展较好，即颜色较深的区域主要集中于经济较为发达的东部长三角和珠三角地区。而数字普惠金融发展较为落后，即颜色较浅的区域集中于我国经济发展较为落后的西部和东北部。由此可见，我国各省份数字普惠金融的发展水平与经济水平呈现出较强的正向关系。在发展水平差距方面，2011年数字普惠金融发展水平最高的省份为上海市，其指