保险学教学课件第二十二讲新.pptx

物上代位原则一、物上代位原则的含义二、物上代位产生的基础三、物上代位权的取得四、委付的成立必须具备的条件五、案例分析

物上代位原则一、物上代位的含义物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的所有权。物上代位是损失补偿原则的派生原则，所以同样适用各种财产保险而不适用于人身保险。

物上代位原则二、物上代位产生的基础物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的利益。

物上代位原则三、物上代位权的取得保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

物上代位原则59：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。

物上代位原则四、委付的成立必须具备的条件（1）委付必须由被保险人向保险人提出。（2）委付应就保险标的的全部。（3）委付不得附有条件。（4）委付必须经过保险人的同意。

物上代位原则五、案例分析：被保险人违反物上代位个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险（保险金额10万元）以及第三者责任险，保险金额为40万元。保险期为1年。在保险期限内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员，有合格驾驶执照，系张某堂兄，随车遇难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币10万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议，双方约定：由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元现金归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于被打捞起来，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的。你支持哪一方？

物上代位原则分析1、保险公司按推定全损给了车主张某全额赔偿。因此，保险人已取得了残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞，因此，原车主未经保险公司同意转让残车是非法的。2、保险公司已经对张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获取了4000元的额外收入，显然不符合财产保险中的损失补偿原则。因此，保险公司有权要求追回张某所得的4000元，这正是损失补偿原则的体现。

物上代位原则3、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞，付出了艰辛的劳动，并且获得该车是有偿的，可见为善意取得，保险公司如果要求其归还残车，则应补偿王某打捞付出的艰辛劳动以及支付给张某的4000元。

物上代位原则小结1、事故后，保险人已完全赔付，则取得受损标的（部分）所有权（比较保险金额和保险价值）。2、保险人物上代位权的取得是通过委付。