金融机构客户洗钱风险等级划分操作实践与对策.pdfVIP

一、研究背景与意义

-（）研究背景

2013年互联网金融迅猛发展，被称为互联网金融元年。此，我国互联网金融进入新

的发展阶段。互联网金融主要业态包括：互联网支付（以第三方支付机构为代表）、基于互

联网的金融产品销伐（互联网基金，互联网保险销伐），互联网融资（P（2P和网络小额贷

款）、众筹融资。互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实

现资金融通的一种新型金融服务模式。其主要特征是：信息的多维采集和深度运用，主要

是大数据和云计算的运用；去：传统）中介化；传统金融机构后台化，银行账户全部隐藏

在第三方支付账户的后面。

二（）研究意义

互联网金融洗钱是指洗钱者运用计算机系统与互联网，凭借金融机构或商业银行开办

的网上金融服务，迅速快捷地掩饰、隐瞒或转移犯罪收益，达到非法收入合法化的目的。

据美国金融犯罪执法网络介绍：联邦政府侦破的跨境洗钱案件中，90%以上都是通过银行

将信用证、银行汇票、国际信用卡等结算工具与银行电子化相结合进行洗钱。

二、客户洗钱风险等级划分现状

根据客户所处行业、国籍、是否为政要、或控股股东、实际控制人、交易对手等来对

客户划分风险等级。一般分为高风险客户、中风险客户、低风险客户。对高风险客户的梏

入应有一定的审批流程。

2004年3月，《反洗钱法》起草工作全面启动，在广泛调查研究和征求意见的基础上，

形成了《中华人民共和国反洗钱法（草案）》，于2006年4月提请十届全国人大常委会第二

十一次会议进行初次审议。

十届全国人大常委会乂分别在第二十三次会议、第二十四次常委会会议上进行了审议,

经过三次审议后十届全国人大常委会2006年10月，通过了《中华人民共和国反洗钱法》，

规定该法2007年1月1日起施行。

反洗钱必要性：洗钱行为具有严重的社会危害性，它不仅损害了金融体系的安全和金

融机构的信誉，而且对我国正常的经济秩序和社会稳定，具有极大地破坏作用。国内形势

的需要。近年来，随着走私、毒品、贪污贿赂等犯罪不断发生，非法转移资金活动大量存

在，我国的洗钱问题日渐突出。由缺乏对洗钱行为的预防监控措施，导致不能及早发现

犯罪线索，影响了追杳、打击洗钱犯罪及其上游犯罪和追缴犯罪所得。政府和社会各界关

加强反洗钱立法、完善反洗钱法律制度的呼声越来越高。

金融机构客户洗钱风险等级分类可遵循以卜原则：

(-)综合性原则

客户洗钱风险等级分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户

的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。

(-)定量与定性相结合原则

在对客户的国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应对客户资金流量、交

易频率、交易规模等定量因素进行分析，正确地评估客户的洗钱风险等级。

(三)持续性原则

由受到政治、经济、市场等各类囚素的影响和制约，客户洗钱风险分类的等级以及

分类的标准并非一成不变。为确保客户洗钱风险等级分类的客观性和准确性，金融机构应

对客户洗钱风险等级分类进行动态、持续的管理。

(四)保密性原则

客户洗钱风险等级分类标准属于金融机构内部保密信息尤其是风险因素和评分标定

的设置直接关系到客户风险分类需要严格保密以避免被犯罪分子知悉后有意规避有

关的风险控制措施。

三、客户洗钱风险等级划分存在问题

-（）反洗钱内控制度缺乏

互联网金融属于电子支付范畴除应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度外

更应严格执行人民银行在《电子支付指引》第（1号）的相关规定。但是各银行机构在制定

反洗钱内控制度时没有突出互联网金融反洗钱的特殊性.虽然都有互联网金融的业务规

程也按现有的规章制度操作但互联网金融反洗钱制度建设滞后特别是在互联网金融

的资金监测方面的制度规定更是趋