金融服务营销 第2版_课后习题及答案汇总 -周晓明 第1--7章.docx

课后习题

Ch1

思考练习：分组讨论中国金融行业在发展的各个阶段所面对的服务问题

答案要点：1.列举实例（例如对某商业银行服务问题的看法）；2.结合教材中对中国金融服务发展的阐述

完整答案：我国金融改革以国有商业银行为脉络展开，结合我国的经济改革，我国的金融服务发展可以依此分为四个阶段。第一阶段是1978年-1992年，是中国经济运行体制市场化改革的探索阶段。该阶段的特征是在传统的计划经济的体制下市场经济逐渐渗透，国家也有意识地放开了某些计划管制，中国的服务行业也相应地开始复苏，而金融体制的改革也随银行冰川的解冻而拉开序幕。至1984年，四家专业银行已经职责明确，业务分工清楚。与此同时，在进行初步的商业化改革后，专业银行也具有了一定程度的经营管理权，业务交叉也开始出现。但这一改革也面临着一些挑战：首先，国家专业银行仍然实行行政性的管理体制，这意味着尽管银行一定程度上拥有了自行融通和运作信贷资金的权力，但这一“权力”的行使只能在国家下达的信贷计划这一“笼子”里行使，是否遵守和完成国家下达的信贷计划，仍然是考察评价银行和银行管理者的关键；其次，在此阶段，中国的银行从制度上还在整个经济改革中找寻自身定位，从业务看，与公司业务相比，个人金融无论是业务量还是产品品种所占份额都很低。但与此同时，我国资本市场开始发育，而且随着经济的发展，个人经济收入明显增加，个人投资意愿崭露头角，对于金融服务产品的需求出现。1981年财政部首次发行国库券，揭开了新时期中国证券市场新发展的序幕，80年代，由于企业发展的融资需求旺盛、个人投资者狂热的投机心理和管理制度未及时跟上，在一段时间内，股市和债市无论发行、交易都出现了不规范的行为，直接融资市场混乱。另一方面，作为金融产品的组成部分，这一阶段，中国的保险业也差不多相同的时段开始恢复和发展。总的来说，在这个阶段，整个金融行业距离服务行业的规范差距还很大，个人金融的产品很少，也尚未具备服务意识。

第二阶段是1992年-2000年，中国市场经济体制运行市场化初步建立。中国服务经济在这一阶段是一个典型的“产品经济”时代，即产品种类和数量得到丰富，但产品背后的服务并未得到特别的重视，总体上看，服务行业相对其他行业还是处于落后的地位，但这一阶段服务经济已经有了稳定增长的势头，金融服务也由于个人金融需求的增加而出现了零星的苗头，在观念上，金融开始作为服务业的新部门发展。国有四大专业银行明确开始进行商业化改革，明确了工、农、中、建四家银行是实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的国有独资商业银行，同时成立了三家政策性银行，实现政策性金融与商业性金融相分离。改革使得四家银行过去的专业分工更加淡化，业务交叉和市场化竞争进一步发展。各家银行将业务重点和主要精力放在公司客户上，按部就班地进行与个人金融相关的业务。相应地，保险也进一步开始了商业化运作，《中华人民共和国保险法》的颁布，为规范我国保险市场提供了有力的法律依据，也为发展我国保险市场创造了良好的法律环境。对于金融产品市场，政策面上对于股票和债券及基金的买卖也开始逐渐出台系列规定，旨在规范市场、稳定投资者的心理。尽管金融服务随着国有银行商业化运作、直接融资市场开始发育和保险公司市场化运作开始被提及，但金融企业尚未树立明确的服务理念，与消费者的要求还相当不相适应。

第三阶段是2001年-2003年，中国经济运行体制市场化逐步完善，但金融体制及市场化程度明显跟不上市场发展的速度。这一阶段中国经济的转轨过程进入到一个新的阶段，中国的服务经济发展已经明显的出现“二元结构”—即传统部门所占比例较大，而新兴的部门诸如金融保险、房地产业、信息技术产业所占比重甚小。经济的发展尤其是国民经济的增长同时对金融行业在宏观上的规范化运作和产品上的市场化发展提出了更高的要求，特别是产品种类之外的产品服务上，但是由于金融改革的滞后，同样作为服务业，个人金融与零售百货、餐饮、旅游、酒店业等比较，市场化脚步慢，消费者满意度不高。尤其对于服务和营销观念的理解和现实操作和市场的需求有较大的差距。根据中国人民大学国民经济研究所的2003年的测算行业市场化的结果，金融保险业的市场化仅达35.7%，如此低的市场化水准，显然无法适应整个国民经济对于金融的需求。

第四阶段是2004年至今。中国在2001年加入WTO后，为应对激烈的市场竞争和与国际规则接轨，金融服务作为服务经济中的重要成分成为了市场化的第一个目标。2003年后，金融行业对于整个国民经济的制约已日益明显，中国的金融行业终于开始了制度的变革，并在制度创新中有了长足之进，无论是业务、经营意识还是投资者理念都开始向市场化方向推进。国有银行纷纷上市，意在通过上市途径彻底转换经营机制、改造股权结构、建立现代金融企业制度，从而有效增强国有银行的核心竞争力。保险业在