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第四章保险合同的主体与客体

保险合同的主体——保险合同的当事人、保险合同的关系人、保险市场辅助人。1保险合同的客体——保险利益2

保险合同——投保人与保险人约定，投保人向保险人给付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金给付义务，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金义务的协议。01合同当事人——保险人、投保人。02保险合同当事人

0102保险合同的关系人：对合同利益享有独立请 求权。包括：被保险人、受益人。被保险人——财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以为投保人。在财产保险中，被保险人是“保险事故发生时真正受到损失的人”；在人身保险中，被保险人是“保险事故发生的载体”，是“保险合同承保危险的承受者”。受益人——由权利人在保险合同当中指定的享有保险金给付请求权的人。我国《保险法》将受益人限定于人身保险合同，不适用于财产保险合同。

保险市场辅助人：与保险合同的订立或履行 有一定辅助关系的人。包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人。保险代理人——根据“保险人”的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。保险经纪人——基于“投保人的利益”，为投保人与保险人订立保险合同“提供中介服务”，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。保险公估人——受当事人委托，专门从事“保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算”等业务，并依约收取报酬的组织。0102

产生的原因——由于有道德危险的存在，当投保人以第三人为被保险人订立包含死亡为给付保险金条件的人身保险合同时，须经被保险人同意，否则合同不生效力。01被保险人同意的内容02被保险人的同意是如何行使的03人身保险中“被保险人的同意权”：

“订立合同时”——（1）对为其设立以死亡为保险事故的人身保险合同的同意；（2）对投保人与保险人间约定的保险金额的同意。01“指定受益人时”——做出是否同意该人为受益人的意思表示。02“变更受益人时”——做出对所变更的受益人是否同意的意思表示。03“以死亡为给付保险金条件的保险合同转让或质押时”——必须征得被保险人的同意。04被保险人同意的内容：

STEP1STEP2STEP3STEP4依《保险法》第34条规定，“是否订立合同”的同意，即第一次同意，可以书面、口头等方式，不必限于书面要式的同意。当保险合同“转让或质押时”，应以“书面形式”为之，采取要式行为的方式进行。在被保险人是“完全行为能力人”时，同意由其本人按自己的意思完成。当父母以其“未成年子女为被保险人”订立保险合同时，则无需经该未成年子女的同意，该合同转让或质押时，也无需未成年子女本人的同意。被保险人同意权的行使：

1甲为自己投保了一份人身保险，未指定受益人。甲有一子年幼，甲另有母亲和弟弟。某日甲不幸因意外身亡，该保险金()2应由甲子、甲母、甲弟共同享有 3应由甲子一人享有4应由甲子、甲母共同享有 5保险公司可不予赔付

01基于保险合同，在保险事故发生时，享有保险金给付请求权。02受益人必须由权利人在保险合同中指定产生。03在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，权利人指定受益人时，必须经被保险人同意。受益人的法律特征：

我国现行《保险法》并未对受益人进行类型划分。《保险法》第42条规定的情形，实际上是在无受益人，即从来就没有指定受益人、曾经指定受益人而已先于被保险人死亡（即受益人不再存在）、受益人放弃受益权、受益人失去受益权时，对保险金的处理方式。也就是说，在上述情形中，若被保险人死亡，则将保险金作为被保险人的遗产来处理。这实际上是继承问题，而非受益人的问题。受益人的种类：

保险利益与保险合同主体间的关系贰保险利益的含义P81壹保险利益的认定叁保险利益

保险利益的含义P81《保险法》第12条第6款规定：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格；投保人对被保险人的保险利益是保险合同的效力要件。人身保险合同中：以是否具有保险利益来决定真正受到损失的人；以保险利益为判断标准限制保险人的损失填补额度。财产保险合同中：壹贰保险利益与保险合同主体间的关系

《保险法》第12条规定（笔记）P81-8601人身保险的“投保人”在“保险合同订立时”，对“被保险人”应当具有保险利益。02财产保险的“被保险人”在“保险事故发生时”，对“保险标的”应当具有保险利益。03人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。04财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。05保险利益的认定

0102人身保险的保险利益财产保险的保险利益保险利益的认定

人身保险的保险利益人身保险中具有利益