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２０１９年第３期华北电力大学学报(社会科学版)Ｎｏ.３２０１９

中国商业银行发展养老金融业务研究

张细松

(山东财经大学公共管理学院ꎬ山东济南２５００１４)

摘要:人口老龄化应对需要强化养老服务体系建设ꎬ而养老金融作为其中的组成部分ꎬ是商业银行

强势介入的业务突破口ꎮ文章认为ꎬ商业银行养老金融业务主要涉及养老金金融、养老服务金融和养老产

业金融三个方面ꎬ账户管理、托管监督、投资、运行支持以及顾问咨询等是其具体业务类型ꎬ同时商业银行

发展养老金融业务有潜在优势并面临困境ꎮ文章借鉴美国、日本、香港商业银行发展养老金融业务的成功

经验ꎬ得出人口老龄化背景下中国商业银行深度介入养老金融业务的几点重要启示ꎮ

关键词:商业银行ꎻ养老金融业务ꎻ优势与困境ꎻ经验借鉴ꎻ启示

中图分类号:Ｆ８３２２ꎻＦ８３０４文献标识码:Ａ文章编号:１００８￣２６０３(２０１９)０３￣００５０￣１０

对于人口老龄化愈趋严重的中国而言ꎬ人口老龄化应对的一项战略举措就是大力促进养老服务

业发展ꎬ其中金融的支持是必不可少的ꎮ２０１６年３月份颁布的银发[２０１６]６５号文件———“关于金融

支持养老服务业加快发展的指导意见”明确提出了金融服务养老是一项国家战略ꎮ就在同年１２月

份又颁布了国办发[２０１６]９１号文件———“关于全面放开养老服务市场提升养老服务质量的若干意

见”ꎬ文件倡导为了不断满足日益多样化的老年人金融服务需求ꎬ需要规范并引导商业银行等金融组

织进行有关养老理财、养老保险等老年人养老金融产品的开发ꎬ切实维护老年人金融消费权益ꎮ在全

社会强化养老服务体系建设的进程中ꎬ养老金融就是其中越来越重要的组成部分ꎮ

关于养老金融ꎬ不同学者给出了各自的内涵解释ꎬ但基本内涵就是针对社会不同养老需求和人口

老龄化应对所开展的一系列金融活动的总和ꎮ不过ꎬ随着人口老龄化对养老服务需求多样化、专业化

要求越来越高ꎬ社会对养老金融服务的专业分工更加苛刻ꎬ养老金融的外延得到了进一步拓展ꎮ董克

用和孙博等认为养老金融在当下应该是大养老金融ꎬ包括三方面的主要含义:一是养老金金融ꎬ意思

就是出于储备养老资产所开展的相关金融活动ꎬ其核心内容是有关养老金制度的安排以及对养老金

资产进行的管理ꎻ二是养老服务金融ꎬ意思就是针对老人有关消费需求开展的一系列金融服务活动ꎻ

三是养老产业金融ꎬ意思就是针对涉老养老产业进行投融资支持的相关金融活动ꎮ[１]

现实中ꎬ商业银行发展养老金融业务不仅在传统业务方面具有替代效应ꎬ在部分资金投资业务方

面存在互补效应ꎬ而且能够有利于商业银行整体提升其综合收益ꎮ截止２０１８年６月份ꎬ中国银行业

金融机构已经达到总资产超过２５３万亿的资产规模ꎬ在整个金融业总资产中占据绝对主要部分ꎬ其中

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收稿日期:２０１９０５１５

基金项目:教育部规划基金项目“我国基本养老基金战略资产配置效率及动态调整机制研究”(１９ＹＪＡＺＨ１０８)ꎻ山

东省自然科学基金项目“山东省农村养老普惠金融指数测度及商业可持续性研究”(ＺＲ２０１５ＧＭ０１６)ꎮ

作者简介:张细松ꎬ男ꎬ山东财经大学公共管理学院副教授ꎬ博士ꎮ

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张细松:中国商业银行发展养老金融业务研究

①

商业银行达到总资产超过１９６万亿的资产规模ꎮ由此可见ꎬ在金融支持养老服务中ꎬ养老金融的主

[２]

体目前依然是商业银行ꎬ商业银行在金融服务养老的过程中起到基础性作用ꎮ具体来讲ꎬ商业银

行发展养老金融业务具有重要战略布局意义:首先ꎬ布局养老金融业务是商业银行进行人口老龄化积

极应对ꎬ推动国家金融供给侧结构性改革的应有之义ꎬ也是对国家号召进行积极响应、对国家担当进

行服从的一种重要体现ꎻ其次ꎬ布局养老金融业务能够帮助商业银行锐意补足业务短板ꎬ不断增强新

兴业务竞争力ꎬ并进行业务转型升级ꎻ最后ꎬ布局养老金融业务能够使商业银行不断践行大行社会责

任ꎬ并提高其品牌影响力ꎮ