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养老金融2025.02

养老金融业务发展方向、机遇与着力点

杨娟

摘要：人口老龄化程度不断加深背景下，全面建设三支柱养老金体系以提高居民养

老保障水平，积极发展银发经济、养老产业以满足老年人的消费需求，提高金融适老化

水平以保障老年人的金融消费权益，都需要养老金融的大力发展。本文分析养老金融业

务发展方向，探讨金融机构拓展养老金融业务面临的机遇，提出金融机构养老金融业务

发展的着力点。

关键词：金融机构养老金融业务银发经济

F832.3A1009-1246202502-0034-07

中图分类号：文献标识码：文章编号：（）

一、我国养老金融业务发展方向资服务模式、提供融资融智服务、培育龙

（一）精准匹配金融产品和服务头企业、支持民营企业深度参与、探索全

一是探索可完全自理老年群体、半自产业链融资支持模式、创新养老金融信贷

理老年群体、失能/失智老年群体的差异产品等方面全方位扩大银发经济经营主体

化金融产品与服务支持路径。二是从养老和产业集群的信贷投放。三是从股权融资、

金融理念培育、养老财富规划服务、养老债券融资、资产证券化等方面加大银发经

金融产品创新等方面支持备老群体做好济直接融资支持力度。四是从研究创设养

养老资金储备和财富规划。三是从简单便老专项金融债券或养老主题金融债券、鼓

捷普惠的养老金融产品开发、基础金融便励金融机构科学配置银发经济领域金融资

捷服务提供、农村特色养老产业融资支持产、鼓励保险公司参与养老社区和养老服

等方面加大对农村养老需求的金融资源务机构建设、引导社会资本投资养老相关

倾斜力度。产业等角度拓展银发经济多元化资金来源

（二）拓宽银发经济融资渠道渠道。

一是完善银行业金融机构支持银发经（三）促进养老财富储备和保值增值

济的服务体系和管理机制。二是从创新融一是明确三支柱养老保险发展的着力

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点，即推动基本养老保险基金投资，推动需要增加养老财富储备。同时，农村人群

企业年金提质扩面，在全国全面实施个人所需的普惠便捷易懂的养老金融产品供给

养老金制度。二是推进商业保险年金产品不足。根据第七次全国人口普查，全国人

创新，鼓励保险公司探索提供“医、护、康、口中有五亿多人居住在乡村，这为金融机

养、居”一体化的养老金融综合解决方案，构在农村地区拓展个人普惠养老金融业务

推进商业健康保险产品开发与信息共享，提供了规模庞大的潜在客群。

创新完善商业长期护理保险、养老服务机2.农村养老服务网络建设与养老产业

构综合责任保险等保险产品。三是加强养发展需要金融资源支持

老金融产品设计和投资管理，扩大特定养从养老服务网络建设情况看，我国农

老储蓄、养老理财试点，适度提高养老理村地区