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社会保障

多向合力提高全民养老金融素养

朱强虎

中央金融工作会议将养老金融作为一篇大文章进调“发展多层次、多支柱养老保险体系”。当前我国

行谋划部署。做好养老金融这篇大文章，要坚持以人参加第一支柱基本养老保险的人数超过10亿人，参

民为中心的价值取向，促进全民共同参与，共享金融加第二支柱职业养老保险的人数约7200万人，参加

发展成果，为不断增进全体人民的养老金权益提供有第三支柱个人养老保险的人数约3700万人。以上数

效的金融助力。据显示，我国政府主导并负责管理的基本养老保险一

支独大，而市场主体和社会力量承担的补充养老保障

养老金融高质量发展的意义

发育不够。

养老金融的高质量发展，离不开全民养老金融养老保险制度在架构上失衡，亟待第三支柱个人

素养的提高。养老金融是满足全体社会成员养老需求养老金的补位发展。个人养老金在本质上是一种个人

而开展的各种金融活动的统称，具体包括养老金金融养老金融工具，要求参保人能自主配置养老金融产品，

和养老产业金融。养老金金融体现为养老金财富的储实现对个人账户的自主管理。因此，全民养老金融素

备安排和投资管理，既包括制度安排的养老金，也包养的提升，能有效增进个人对多样化养老计划的需求，

括个人养老理财的养老金储备活动。养老产业金融体加强民众对个人养老金制度的了解，激发个人养老金

现为金融服务机构运用金融工具促进养老产业健康发参保需求，对实现我国养老保险体系多层次、多支柱

展。养老金融素养是指个体以实现养老财富规划为目均衡发展具有重要促进作用。

标，运用养老金金融和养老产业金融来自主管理个人助力养老金融市场稳健发展。在发展成熟的金融

养老金财富，保障养老所需经济支持的能力。全民养市场里，养老基金作为最重要的机构投资者之一，既

老金融素养的提高和普及，不仅能增进居民个人养老是市场的主要投资者，也是市场的受益者和支撑者。

金权益，也有助于养老金制度和养老金融市场的发展。美国个人退休账户资金在1992年占共同基金规模的

增进全民养老金权益。在中国传统文化中，家庭26%，2021年这一比例达到47%，资金规模增长了将

承担着养老保障的重要职能，因此，养儿防老一直是近29倍。可以说，是美国养老金的入市推动了共同

中国人主要的生育动机之一。家庭养老的运转离不开基金规模的快速发展。2021年美国投资公司协会调研

家庭内部较高的生育水平，但随着优生优育观念普及，显示，接近四分之三的共同基金持有者的首要目标是

低生育率成为一种文化自觉性的新常态。这意味家庭为退休做准备，因此共同基金的繁荣也增加了个人养

养老资源在萎缩，民众更多地将向社会寻求养老支持。老金财富。养老金财富作为长期战略性储备财富，其

当前我国社会养老的经济保障制度核心是养老保险三投资追求长期持有和价值投资，对刚性兑付具有相当

支柱体系，但绝大多数民众仅参加了第一支柱基本养的抑制缓解作用，是金融市场的定海神针。提升全民

老保险。随着预期寿命持续延长，较充沛的养老资金养老金融素养，推进养老金融的发展，将再为市场注

对民众的养老保障愈加重要。提