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农村金融研究2025年第3期（总第540期

我国农村养老金融发展历程、实践现状

与对策建议

周月书李如珩元浩

「摘要」在我国农村人口老龄化形势日益严峻的背景下，有效应对农村养老问题已成为函待解决的重

点难题，而发展农村养老金融是积极应对农村老龄化的重要举措。论文从养老金金融、养老服务金融

和养老产业金融三个维度出发，系统梳理了我国农村养老金融的发展历程，以江苏省如皋市为样本，

调查分析了农村养老金融的需求现状，并进一步剖析了农村养老金融发展面临的主要问题：城乡养老

金金融发展不平衡、农村养老服务金融产品适配性不足、养老产业金融业态尚未完善以及农村居民养

老金融认知函待提升等。据此提出建议：完善农村养老金金融政策体系、丰富养老金融产品供给、提

升农村居民养老金融素养以及支持养老产业金融发展，以期为农村养老金融的高质量发展提供可行路

径与理论支撑。

「关键词」农村养老金融；人口老龄化；养老金金融；养老服务金融；养老产业金融

「中图分类号」F830；F842「文献标识码」A

一、引言

近年来，我国人口老龄化日益加剧，养老负担不断加重，养老问题已然成为社会关注的焦点。截至

2023

国所界定的7%的老龄化社会标准。2024年颁布的《中共中央、国务院关于深化养老服务改革发展的意见》明

确提出，要加快补齐农村养老服务短板，鼓励农村集体经济组织发展养老服务，因地制宜扩大农村养老服

务供给，促进城乡养老服务均衡发展。然而，长期以来我国存在城乡二元结构，导致城乡资源配置不均（叶

兴庆、徐小青，2014)，特别是在社会保障方面，城乡地区存在显著差异。这种不均衡使得中国养老问题的

重点和难点集中在农村地区，庞大的农村老年群体面临养老保障匮乏、收人低下以及养老需求难以满足等

多重挑战。要破解农村养老难题，既需要社会养老保障制度的支持，也离不开金融业的深度参与，推动农

村养老金融发展已成为实施积极应对人口老龄化国家战略的迫切要求。

养老金融是综合运用信贷、保险、债券、股权、理财等金融工具，满足社会成员的多样化养老需求，

服务“银发经济”发展的一系列金融活动总和，包括养老金管理、银发经济融资与风险管理、养老金融产品

和服务及老年群体金融权益保障等。2023年10月，中央金融工作会议把养老金融列为五篇大文章之一，

作者简介：周月书，南京农业大学金融学院教授，金善宝农业现代化发展研究院研究员；李如珩，南京农业大学金融学院博士研究生；

元浩（通讯作者），南京农业大学金融学院副教授

基金项目：本文为国家自然科学基金面上项目“数字化农业产业链金融运行机制与风险治理研究”（编号国家自然科学基

金青年项目“农村金融机构数字化转型的普惠效应、作用机理与路径优化研究”（编号、中央高校基本科研业务

费专项资金（编号：2024SKCX012）的研究成果。

12农村金融研究IMarch2025

我国农村养老金融发展历程、实践现状与对策建议

标志着养老金融事业迈人新的发展阶段。自2024年以来，国务院办公厅相继发布《关于发展银发经济增进

老年人福补的意见》和《关于推进养老服务体系建设、加强和改进失能老年人照护工作情况的报告》，强调

要做好养老金融工作，丰富发展养老金融产品，支持金融机构发展养老金融业务，稳步推进养老金融改革。

这些政策文件彰显了国家对养老事业的高度重视，也为养老金融的进一步发展提供了政策指引和实践方向。

老服务金融发展模式（郑秉文，2016；赛滨徽等，2021）以及养老产业的投融资创新（郝涛等，2017；杨复卫，

2018；王旭育，2016）等重要问题开展了一系列研究，但对农村地区养老金融发展的关注仍然不足。相较于

城市地区，农村地区在养老保障水平、养老基础设施建设以及居民金融素养等方面均存在明显差距，导致

农村养老金融的发展面临更为严峻的挑战。为此，本文将系统梳理农村养老金融的发展历程，剖析发展过

程中面临的主要问题，并提出有针对性的对策建议。

、手

我国农村养老金融发展历程及现状

长期以来，我国农村养老金融的核心内容是养老金金融，也即养老保险金。养老保险金（简称“养老金”）

是农村养老保障的重要依托，我国现行的养老金体系采取三支柱模式：由政府主导的基本养老金、企业