中国养老金融发展及创新研究.pdfVIP

中国养老金融发展及创新研究

摘要：老龄化对于中国银行业、保险业、信托业和证券业等都将产生一定影响。本文运用国家

统计局和金融监管机构公开披露的信息资料，对中国人口老龄化问题以及在金融业务创新与市场发

展影响方面进行了分析，结论如下：第一，对银行来说，人口老龄化将带动以房养老的银行产品的

发展；第二，对保险业来说，人口结构变化影响保险业客户需求，促使保险业养老和医疗保险等不

断创新；第三，对信托业来说，养老需求的激增带动了资产管理模式为主的信托养老的创新发展；

第四，对证券业来说，人口老龄化对市场交易主体将产生影响，在丰富老年人投资品种的同时，还

会激发老年人关心相关产业股票的投资。但是，养老金融还存在着金融市场缺乏创新、风险控制不足、

难以有效适应人口老龄化需求等问题。因此，应加强金融创新以满足市场需求，强化金融互动合作

以降低市场缺口，构建优越的老龄化金融发展环境。

关键词：老龄化养老产业以房养老养老金融金融创新

●孟令国沈振辉

近年来，中国老龄人口比重日渐提高。在人口老龄化的作。专属理财需求是结合老年人的个人特点为其提供专属

背景下，发展养老产业离不开养老金融的配套与支持。虽的理财服务［2］

。陈涵等（2017）认为，基本养老需求是老

然近年来中国养老金融有所发展，但是还存在不少问题，年人最基本的需求，这方面的需求主要体现在国家补助、

需要设计可行的解决方案。金融产业主要包括银行业、信养老金，保障自己的老年生活无忧度过［3］

。党俊武（2017）

托业、保险业以及证券业等，这些产业在老龄化社会因需认为，金融学习需求是老年人必需的一种需求，包括上门

求变动而不断地创新业务，这就带动了老龄化金融不断调服务、老年智能服务等，这些都表示老龄化带动金融产品

整和改进。本文结合中国实际情况，针对老龄金融发展问调整与创新［4］

。潘慧等（2019）认为从短期来看，养老产

题进行研究并寻求解决方案。业的需求主要取决于老百姓的需求支付能力和需求偏好，

从长期来看则主要是由人口结构决定的［5］

一、文献综述。

（二）人口老龄化对金融产业的影响

关于人口老龄化及其对金融的影响，国内外学者都做了从金融学的角度看，人口老龄化影响金融企业的客户群

很多的研究。主要从人口学、社会学和金融学等角度，集体及其需求，也会影响金融的产品开发与销售，进而影响

中探讨人口老龄化对金融产品、金融产业和金融创新等带产业结构变化。如陈丹妮（2018）认为，金融的发展以实

来的影响。体经济为基础，其核心功能是创造实体经济发展的有效金

（一）人口老龄化对金融产品的影响融环境，借助金融扶持激活实体经济和促进经济增长［6］

。

从人口学角度，人口老龄化是人口年龄结构随着死亡率许芳菲等（2018）认为，实体经济的发展离不开人口与产

下降、出生率下降等出现的一种典型的社会人口现象。从业要素，人口老龄化直接影响市场经济的供求环境，影响

人口学角度看，老龄化问题会随着社会医疗水平的提升以需求导向的产业发展方向，最终也会影响金融扶持方向。

及出生率的下降而