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十三五调研报告4篇

而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，

已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重

要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服

务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

一、农村金融服务体系中存在的问题

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺

少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融

体系在为农村服务中存在以下主要问题：

1.农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程度

较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的

比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，

导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘

化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自

主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在

一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务

范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发

展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完

成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的

作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革

的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的

“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业

资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，

使得贷款业务逐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信

用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农

业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由

于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足

农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

2.信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款风

险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不

出相应的质、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另外，由于

农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适

应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为

不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金

额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称;此外，

浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度

后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对

贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

3.农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境

差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了

农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善，金融机构考察其

财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担

保、抵，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商

户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形

成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于

零散分布状况。

4.民间借贷缺乏规范，金融风险加大。民间借贷虽然在一定程

度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民

的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正

确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态

势，间接殃及社会稳定;另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺

乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚

至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利

率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调

控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式

流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰

央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲

目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观

经济政策落实效果不佳。

5.农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表

现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定

模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机

制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织

规模偏小，经营行为不规范;担保机构与协作银行关系不顺，行业自

律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。

二、改革提升农村金融服务的建议

在建设社会主义新农村的战略要求下，现行