人口老龄化背景下商业长护险制度的本土化构建.pdfVIP

金融法制

人口老龄化背景下商业长护险制度的

本土化构建

崔若雨

（北京航空航天大学法学院，北京100191）

摘要：商业长护险作为养老金融服务体系中的重要组成部分，在资金筹措、产品提供及资源配置方面相较

于社会长护险具有独特优势，但其在我国长期处于“叫好不叫座”状态，面临着需求不旺与供给不足的双重挑

战。究其根本，制度定位模糊、政策支持不健全是制约商业长护险健康发展的主要因素。充分发挥商业长护险的

优势功能，应从以下三方面入手：首先，应明确其制度定位，确立以社会长护险为基本支柱、商业长护险为必要

补充的多层次长期护理保障体系；其次，在政策支持层面，建议采取税收优惠与财政补贴、有效盘活存量资金、

拓宽保费缴纳方式等手段，激发市场活力，为商业长护险的发展提供有力支持；最后，保险公司应积极创新，致

力于开发多样化的长护险产品，同时加强与长期护理服务提供商的紧密合作，优化给付机制，提升产品吸引力与

服务品质，推动商业长护险市场的长足发展。

关键词：人口老龄化；失能人群；长期护理保险；商业长护险

中图分类号：F840.4文献标识码：A文章编号：1674-2265（2025）04-0079-10

DOI：10.19647/ki.37-1462/f.2025.04.008

[2]

在“未富先老”与“未备先老”的双重压力下，以及社会保障体系带来了严峻挑战（杜鹏，2023）。

我国正经历人口结构的深度转型。国家统计局最新中国保险行业协会预测，长期护理服务需求将在

数据显示，截至2024年末，我国60岁及以上人口达2030年上升至3.1万亿元，并在2040年增至6.6万亿

到31031万人，首次突破3亿大关；65岁及以上人口元，而同期长期护理服务保障缺口将分别达到1.9万

[3]

数量达到11023万人，占比15.6%，我国已正式进入亿元和3.8万亿元（中国保险行业协会，2022）。如

中度老龄化社会。随着人口老龄化进程加速，高龄此巨大的供需失衡，凸显了构建多层次长期护理保

化、空巢化问题日益突出，失能、失智群体规模持障体系的紧迫性。

续扩大。与此同时，随着女性劳动参与率的逐步提面对人口老龄化局势，党中央、国务院将发展商

升以及家庭结构小型化趋势的愈发明显（钟大能，业长护险纳入国家战略布局。自2014年保险业新

[1]

2023），传统家庭照护模式已难以承载长期护理的“国十条”首次提出鼓励发展商业长护险以来，

多元化需求。人口高龄化叠加庞大的不健康老年人《“十四五”全民医疗保障规划》《“十四五”国民

口基数，给长期护理保险（以下简称长护险）制度健康规划》等政策文件持续强化制度供给。值得关

收稿日期：2025-02-24修回日期：2025-03-25

基金项目：中央高校基础科研业务费项目“国家治理现代化与养老保险法制完善研究”（KG。

作者简介：崔若雨，女，山西晋城人，博士研究生，北京航空航天大学法学院，研究方向为保险法、信托法。

《金融发展研究》第4期【79】

金融法制

注的是，2025年国务院政府工作报告明确要求“加服务，被服务者普遍为更容易患上长期慢性病，造

[18]

快建立长期护理保险制度”，这是该议题连续第五年成身体或精神残疾的高龄人群”（OEC