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融资实务指南

业务综述

流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经

营活动的正常进行而发放的本外币贷款。

按贷款币种可分为人民币流动资金贷款和外币流动资金贷款。

按贷款期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：

1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内,主要用于企业一次性进货的临时性资金

需要和弥补其他支付性资金不足。

2.短期流动资金贷款：期限3个月至一年（不含三个月，含一年），主要用于企业正常生

产经营周转资金。

3.中期流动资金贷款：期限一年至三年（不含一年，含三年），主要用于企业正常生产经

营中经常占用资金。

业务品种

1.循环贷款：客户可在核定的贷款额度内，根据需要随时提款、循环使用的贷款。

2.整贷零偿贷款：客户可一次提款、分期偿还的贷款。

3.外汇担保项下人民币贷款：由境外金融机构或境内外资金融机构（以下统称外资金融机

构）提供信用保证（含备用信用证）或由境内外商投资企业担保外汇质押，由中国工商银行

向境内外商投资企业发放的人民币贷款。

4.外方股东担保项下贷款：指由境内外商投资企业的外方股东提供担保，由中国工商银行

向该外商投资企业发放的本外币贷款。

5.担保人提供保证的币种仅限于美元、欧元、德国马克、法国法郎、意大利里拉、瑞士法

郎、日元、港币和英镑。

6.出口退税账户托管贷款：为解决出口企业出口退税款未能及时到账而出现短期资金困难，

在对企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业发放的以出口退税应收款作为还款保

证的短期流动资金贷款。

7.法人客户汽车消费贷款：中国工商银行向经销、购买汽车的法人客户提供信贷资金支持

的贷款业务。

8.股票质押贷款：综合类证券公司以自营股票和证券投资基金券作质押，从中国工商银行

获得资金的一种融资方式。

9.国内买方信贷：目前中国工商银行开办的国内买方信贷业务品种主要是邮电通信设备

买方信贷业务，即根据国内电信设备生产企业和电信服务企业签定的合同，由中国工商银行

向电信服务企业发放贷款，用于购买国内指定电信设备生产企业的电信设备的信贷业务。

10.国内保理业务：分回购型保理和非回购型保理。

回购型保理是指销售商根据购销合同以及相关协议，将符合条件且经银行认可的应收账

款债权转让银行，取得短期贸易融资、应收账款回收管理服务；约定债权如不能如期足额回

收，由销售商负责等额回购的融资业务。

非回购型保理是指销售商根据购销合同以及相关协议，将符合条件且经银行认可的应收

账款债权售与银行，取得贸易融资、应收账款账户管理和债权回收服务的一种综合性融资服

务。

贷款条件

1.借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、具有独立法人资格的

企业，其他经济组织和个体工商户。

2.遵守国家的政策法规和银行的信贷制度，在国家政策允许的范围内生产、经营。

3.经营管理制度健全，财务状况良好，资产负债率符合中国工商银行的要求。

4.具有固定的生产、经营场地，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，

恪守信用。

5.在中国工商银行或中国工商银行的代理机构开立了基本帐户或一般存款帐户，并领有

当地人民银行核发的贷款证，经营情况正常，资金运转良好，具有按期偿还贷款本息的能

力。

6.应经过工商部门办理年检手续。

7.除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其

净资产的50％。

申请中期流动资金贷款的企业还须同时具备以下条件：

1.按中国工商银行信用等级标准评定为A级以上的企业；

2.规模较大，生产经营活动正常，资产负债率低于70%；

3.产品有市场，近三年产销率在95%以上；生产经营有效益，近三年不亏损；信誉好，

不拖欠利息，贷款能按期归还；

4.不挤占挪用流动资金搞固定资产投资。

贷款程序

一、借款人提出贷款申请，填写《借款申请书》，并按银行提出的贷款条件和要求提供有

关资料。（若为新开户企业，应按有关规定，先与中国工商银行建立信贷关系。）一般情况下，

银行要求提供的重要资料有：

1.借款人及保证人的基本情况。

2.经会计（审计）部门核准的上年度财务报告及申请借款前一期的财务报告。

3.企业资金运用情况。

4.抵押、质押物清单，有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人。