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核心矛盾：中国商业健康险面临个人市场逆选择难题，团体保险因风险分散优势成为改革重点。国际经验：德、美等国通过政府支持（税收优惠/目录标准）推动团体险发展，覆盖率可达50%+。改革方向：制度创新：建立“企业医疗金”第二支柱模式，结合现收现付制（医疗保险）与积累制（健康储蓄账户）；支付协同：制定商保专属DRG标准，衔接基本医保目录外的创新疗法支付；税优优化：企业缴费4%税前扣除，个人年抵税额度提升至1.44万元。目标：10年内撬动5000-8000
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