农发行风险风控意识不强,管理比较薄弱汇报材料.docxVIP

农发行风险风控意识不强,管理比较薄弱汇报材料

近年来，我行在服务乡村振兴、支持“三农”发展等国家战略中持续加大信贷投放力度，业务规模保持稳步增长。但在业务快速扩张过程中，风险管理领域暴露出的问题日益凸显，尤其是部分机构风险防控意识薄弱、管理机制运行不畅等问题，已对全行稳健经营形成潜在威胁。通过对2022年以来信贷业务全流程、重点领域风险事件及内部审计、监管检查发现问题的系统梳理，结合基层调研情况，现将风险防控意识与管理薄弱环节的具体表现及成因分析如下：

一、风险防控意识薄弱的典型表现

（一）“重发展轻风控”的惯性思维仍未扭转。部分分支机构特别是基层行，在绩效考核压力下，将主要精力集中于贷款投放规模、客户数量增长等显性指标，对风险防控的重视程度与业务发展速度不匹配。2023年一季度某省分行新发放贷款中，3家二级分行贷款增速超过20%，但同期风险预警系统触发的“资金流向异常”“担保物价值波动”等预警信号处理时效较全行平均水平慢3-5个工作日；某县支行在营销某农业产业化龙头企业时，明知企业近三年资产负债率持续高于70%、经营性现金流为负，仍通过调整财务指标口径、放宽担保条件等方式促成3000万元贷款投放，贷后仅开展2次现场检查（规定为每季度1次），最终因企业资金链断裂形成不良。此类案例反映出部分机构“重增量、轻存量”“重投放、轻管理”的思维定式，将风险防控视为业务发展的“绊脚石”而非“稳定器”。

（二）全员风控文化尚未有效渗透。从2023年全行风险合规知识测试结果看，基层信贷人员平均得分72分（满分100分），其中“交叉验证方法应用”“集团客户关联交易识别”“押品动态评估”等实务题正确率不足60%；某二级分行2022年开展的3次风控培训中，客户经理参训率分别为78%、81%、75%，部分人员以“业务忙”为由缺席，培训内容停留在制度宣读层面，缺乏案例剖析与情景模拟。一线员工对“风险为本”理念理解停留在口号层面，对政策变化、行业趋势、客户真实风险的敏感度不足。例如，2023年某粮食主产区支行发放的1.2亿元粮食收购贷款中，6户借款人存在“多头授信”问题（在其他金融机构已有存量贷款），客户经理未主动查询征信系统，仅依据企业提供的书面说明即认定“无对外负债”，直至贷款到期前才发现企业因过度融资导致还款困难。

（三）风险形势研判能力不足。总行及省分行虽定期发布行业风险提示（如2023年发布的生猪养殖、设施农业等8个行业风险指引），但部分分支机构未结合区域实际转化为具体防控措施。2022年某省分行支持的15个高标准农田建设项目中，7个项目所在县财政自给率低于30%，地方政府配套资金到位率仅42%，但分支行在贷前评估时未将“地方财政支付能力”作为核心风险点，过度依赖“政府信用背书”，导致项目建成后因配套资金缺口过大，企业还款来源无法落实。2023年上半年全行发生的12笔关注类贷款中，8笔涉及“对行业周期变化预判不足”问题，如某中药材种植贷款因未及时跟踪市场价格波动（当年中药材价格指数下降18%），未提前启动风险缓释措施，最终由关注类下调为次级类。

二、风险管理体系运行中的薄弱环节

（一）制度执行存在“空转”现象。现行风险管理制度覆盖贷前调查、贷中审查、贷后管理全流程，但基层执行中“打折扣”问题突出。贷前调查环节，某分行2023年抽查的50份贷前调查报告中，23份未对借款人实际控制人征信记录（存在2次逾期）、关联企业经营状况（3家关联企业被列入经营异常名录）进行穿透式核查；12份报告对“三品三表”（人品、产品、押品；水表、电表、纳税表）的分析仅摘抄企业提供资料，未现场核实水电费缴纳凭证与生产规模的匹配性。贷中审查环节，某二级分行2022年审批的27笔农业科技企业贷款中，11笔未要求提供核心专利证书原件（仅提供复印件），3笔将“实用新型专利”等同于“发明专利”（实际技术壁垒差异显著），导致贷款发放后发现部分企业专利已过期或属于非核心技术。贷后管理环节，2023年全行信贷系统数据显示，34%的贷后检查报告内容雷同（如“企业经营正常，未发现风险”重复率达60%），某县支行对某生猪养殖企业的4份贷后检查报告中，同一时间段的“存栏量”数据前后矛盾（首次报告为8000头，第二次为12000头，未说明原因），经现场核查实际存栏量仅5000头，暴露出贷后检查“走过场”问题。

（二）风险预警与处置机制效能不足。现有风险预警系统依赖“财务指标超标”“担保物价值下降”等滞后性指标，对“实际控制人异常行为”“上下游合作关系断裂”“政策调整影响”等前瞻性风险信号捕捉能力较弱。2023年某省分行通过系统触发的预警信号中，70%为“贷款逾期”“欠息”等已发生风险事件，而“企业主要账户资金流出异常（连续3个月流出量超过销售额60%）”“法定代表人变更未