2025《某地银行分支行普惠政策实践存在的问题和原因调查研究》7500字.docxVIP

某地银行分支行普惠政策实践存在的问题和原因调查研究

目录

TOC\o1-3\h\u28011某地银行分支行普惠政策实践存在的问题和原因调查研究 1

9818第一节台州市国有银行地方分支行普惠政策实践存在的问题 1

15706一、金融供给无法满足推动普惠金融政策需要 1

26718二、政府对普惠金融失信治理有限 2

14069三、台州市国有银行积极性较低 4

15670二、普惠金融的融资模式较为单一 5

29074第二节台州市国有银行地方分支行普惠政策实践存在的问题进行原因分析 6

26513一、金融市场供给失灵政府对干预该市场重视不足 6

21264二、普惠金融信用体系不健全多部门共享信息不充分 6

21523三、银行激励考核不合理风险分担机制不完善 7

17078四、政府组织多部门参与普惠金融的协同治理不足 8

第一节台州市国有银行地方分支行普惠政策实践存在的问题

一、金融供给无法满足推动普惠金融政策需要

近年来，政府加强了支持农村金融服务的能力和政策倾向，但要求银行和金融机构，特别是村镇银行和地方银行，在农村建立银行网络，加快金融服务站的建设。通过对台州市农村居民发放的政府货币政策推广问卷调查，发现现行银行网络的建立已远远不能满足农村居民对金融服务的需求。对建立现有银行网络的不满占31.6%，对现有银行网络不满占68.4%。参与问卷调查的农村居民需要政府推动的金融服务。在324份有效问卷中，188份选择了存款服务，240份选择了结算服务，102份选择了贷款业务，61份选择了政府的金融服务（如图4.1所示），支付和结算服务是当前农村居民最需要政府推动的金融服务。存款仍然是农村居民普遍的金融需求。

图4.1台州市农村居民需要政府推动的金融服务占比图

目前银行实体网点多集中在城市，特别是城市繁华路段，台州市政府虽然不断推动银行金融机构增加农村银行网点设置，并且通过“金融惠民村居通”工程建立了多个金融服务站，但是网点数量仍无法满足农村居民需求。此外，324份有效问卷中有168份反馈服务站内基础服务设备配置较少，占比51.85%,102份反馈服务站内的自助设备较为老化，占比31.48%。相对于庞大的农村居民人口来说，目前的银行实体网点数量、自助机具等设备供给情况仍无法满足政府推动普惠金融政策实施的需要，农村地区人均自助机具设备数量远少于城市。

普惠金融的主要战场在农村地区。然而，在农村地区，提供金融服务的金融机构很少，除了存款和贷款服务、一些支付和支付服务、金融管理、保险和其他金融服务。存款产品相对简单，产品创新相对缓慢。存款产品通常仅限于普通存款和普通定期存款，存款利率普遍较低，农村居民的选择余地较小。农村基本金融服务供给仍存在缺口，农村金融服务仍处于供需不平衡状态。农村金融供给不能满足政府推动财政政策实施的需求。

二、政府对普惠金融失信治理有限

本文选取了7家台州市资产规模500万元以下小微企业，并采访了法定代表人或首席财务官。五名受访者指出，伪造财务报表是中小企业普遍存在的现象。许多中小企业提供不同版本的财务报表，以向不同的银行申请贷款。编制财务报表的原因是中小企业不符合银行信贷要求。例如，公司负债率很高，营业收入无法覆盖他们申请的贷款金额，但为了获得资金，他们通常会美化财务报表，以满足银行的要求。事实上，只有中小企业提供的不切实际的财务报表才难以充分了解企业信用和管理状况，这是银行业信息不对称的主要原因。六名受访者还提到了如何逃避目前小企业银行的索赔。一些小企业向一家或多家银行提供不正当的产权担保作为担保。当出现商业问题时，小公司可以通过增加或减少注册资本、转让股份和破产等方式避免银行索赔。贷款到期后，可以通过异常关联交易提取资金并转移利润。通过故意转移隐藏资产的方式，有可能故意拒绝偿还贷款、拖延和拒绝偿还贷款，一些小企业的法定代表人和股东、真正的统治者和一些未成年管理人员无法联系并直接逃离银行金融机构，并将损失交给银行金融机构。小企业失去信任的成本远远小于失去信任所带来的收益。目前，政府相关部门的中小型公司对这些信贷损失的管理效果相对有限，许多信贷损失公司不太可能受到调查。基于访谈结果，将进一步研究与法律法规相关的文件，包括管理规则，以及社会信用体系建设计划指南如何为中小企业的建设计划提供指导，以及如何以统一和规范的方式整合企业信用信息。我国小企业信用体系建设仍处于宏观层面。

整理了对贫困家庭发放的291份有效调查问卷，关于问卷中“所在村是否有逾期不归还扶贫贷款的现象”，选择“较为普遍”的占比18.56%，选择“有一部分”的占比38.83%,选择“没有”的占比30.58%，选择“不了解”的占比12.03%（如图4.2）。

图4.2被