《人身保险》课件CH02　保险基本原则.pptVIP

戴稳胜戴稳胜第二讲人身保险的基本原则**Contents最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则保险利益原则什么是保险利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。又称可保利益或可保权益原则。是投保人可以向保险人投保的利益，体现了投保人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人因保险标的未发生风险事故而受益，因保险标的遭受风险事故而受到损失。特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系保险利益的性质保险合同成立的前提是否具有保险利益的判定保险利益与保险标的并非保险合同的利益保险利益构成要素合法《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”进口钢材案客观确定、能实现如营业收入保险有经济价值货币衡量为什么规定保险利益原则避免赌博行为防止道德危险限制损害补偿程度保险人按保险利益确定是否接受投保、确定保险额度及赔付额度使危险因素相对稳定保险利益的变动是危险因素变化的重要原因人身保险的保险利益指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原则），必须是确定、现有的人身保险的保险利益投保人与被保险人间的利益关系自己的身体或生命：家人亲友经济利益关系人保险利益的确定利益主义原则同意主义原则利益加同意原则姐姐投保生育险案工程师案保险利益的变动保险利益的变动：保险利益的转移与消灭人身险：除外责任死亡，为保险利益的消灭除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。保险利益的适用时限订立时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权**Contents最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则最大诚信原则什么是最大诚信？保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺为什么需要最大诚信？要求保险人遵守最大诚信的理由保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。技术壁垒：保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。保险人也愿意遵守最大诚信良好的信誉保障广泛收取保费要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由信息不对称，保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。告知、保证、弃权与禁止反言告知：无限告知和询问回答无限告知即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人询问回答告知又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。对双方各自的要求内容投保方保险人方：保单条款尤其是免责条款；理赔事项保证：指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺。明示保证：认定事项保证与确认事项保证默示保证确认保证：要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证承诺保证：投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证告知、保证、弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言：已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利在人身险合同中规定，保险人只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限而没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此为由解除合同。告知、保证、弃权与禁止反言违反最大诚信原则的法律后果对投保人一方，违反告知的，分故意与过失对保险人一方，未告知的条款的无效；保证一定期限内履行赔付义务术后妇女投保案：告知汽车运输公司违反保证，保险公司拒赔案：保证不可抗辩条款案例分析2000年8月26日马鞍山某妇女投保一险种，保额2万元，重疾双倍赔偿，保险期为终身，免责期180天。次年2月19日就医，2月28日确诊患癌。备注：公司有一内部规定“对180天免责期界定问题的批复”，未传达业务员。**Contents最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则近因原则什么是近因原则