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我国银行业ＳＣＰ范式分析与改革建议

摘要结构—行为—绩效（structure-conduct-performance简称SCP）范式是传统产业组织理论的基本范式本文用此经典范式来分析我国银行业的市场结构、市场行为、市场绩效得出了不同于单纯从金融学与产业经济学研究银行的若干结论并分析这些状况的原因最后给出我国银行业特别是国有商业银行的改革建议

关键词SCP范式市场结构市场行为市场绩效改革建议

1市场结构

产业的市场结构是指企业市场关系的特征和形式是一个反映市场竞争和垄断关系的概念决定市场结构的主要因素有市场集中度、产品差别化程度、市场进退障碍、市场需求的增长率、市场需求的价格弹性以及短期的固定费用和可变费用的比例等其中前三项是影响市场结构或市场竞争和垄断关系的最基本因素

1.1集中度分析

市场集中度包括卖方集中度和买方集中度这里采用卖方集中度它指某一特定市场中少数几个最大企业所拥有的生产要素或所占的销售份额集中度越高市场支配势力越大竞争程度越低越容易形成规模垄断衡量集中度有多种方法这里我们采用市场集中率指数ＣＲn来衡量我国银行业的市场集中度（见附表）

其中前四家最大企业即四大国有商业银行工商银行、农业银行、建设银行、中国银行所占比率CR4＝53.3%由此可见我国银行业市场集中度很高四大国有商业银行具有绝对的市场垄断地位

1.2产品差别化分析

产品差别化是指在同类产品的生产中不同厂商所提供的产品所具有的不同特点和差异企业制造差别产品的目的是为了引起购买者对该企业产品的特殊偏好从而在市场竞争中占据有利地位因此对企业来说产品差别化是一种经营手段一种非价格竞争手段一般来讲产品差别化程度越高利润水平也应

我国对银行业实行了较为严格的金融管制管的过多、过死由于我国的国情和历史原因决定了银行业尤其是国有商业银行必须承担政府下达的一部分计划性任务我国四大国有商业银行按行政区划开设分支机构行为受地方政府偏好影响较大国有商业银行承接了太多的政策性业务即使这些业务无利可图甚至造成亏损例如近几年政府出台的助学贷款方案商业银行对这种高成本、低收益的业务兴趣索然却又不得不接受这种业务在广州、北京等地一些商业银行开展国家助学贷款的不良贷款比率高达20%这种“政府请客银行买单”的现象增加了银行的不良资产降低了银行的利润率

2.2竞争行为

由于我国银行业的定价即利率是由中央银行确定各个银行没有定价权只是有部分浮动定价权这就使得银行的竞争主要表现为服务质量的竞争

银行业服务质量的竞争主要有分支行的密度、自动提款机的分布密度、全国的通存通兑清偿能力以及员工的素质和服务设施的质量此外由于质量信息也是不对称的且银行业的产品主要是经验性产品客户搜寻该产品信息的效率很低所以银行的品牌和信誉则成为很重要的因素这也是各个银行努力打造品牌形象的原因

银行业缺乏定价权还导致了个体银行的价格行为和市场竞争弱化进而导致部分银行竞争手段扭曲经常利用回扣、拉关系、赠物等形式进行竞争结果出现了局部过度竞争和非正当竞争

2.3组织调整行为

企业组织调整行为主要以产权关系的变动为主要特征主要是企业的合并行为从我国的银行兼并重组情况看这种兼并的决定和方案一般都是由央行做出的而且都属于横向兼并如近期号称我国银行兼并重组第一浪的国家开发银行兼并中国投资银行一案在兼并的决策与过程中不乏有浓重的政治和行政的色彩

3市场绩效分析

3.1产业利润率

据中国银监会最新统计资料四大国有商业银行的资产利润率为0.28%不良贷款率为10.11%股份制银行的资产利润率为0.65%不良贷款率为4.51%

这说明我国国有商业银行的不良资产率远高于新兴股份制商业银行利润率远低于新兴股份制商业银行这说明国有银行集中度虽然高利润率却很低这与传统产业组织理论得出的结论恰恰相反可见我国银行业规模的形成与绩效无关其较高的市场集中度不是市场作用的结果在经营目标方面以政府目标为主作为商业银行的最本质特征的盈利性目标则退居其次

处于起步和发展阶段的股份制银行是由法人或自然人拥有所有权的银行它们按照现代商业银行管理运营模式确立内部管理机制,规范企业行为,基本上做到了所有权和控制权的完全分离;在经营决策上更具有自主权,以股东财富最大化为目标,建立更为严格的审核制度,从而大大降低了不良资产率提高了经营效率

3.2X效率与非效率

X效率也称内部效率与之相对应的概念是X非效率是用来描述企业内部资源利用效率的高低如果一个企业的管理者能够使企业在每一产出单位水平上达到低成本该企业就实现了X效率这一概念是由雷本斯坦最早提出来他认为垄断企业如果管理不当极易造成X非效率

国有商业银行现有组织结构采用的是与行政区划分相对应的、多层次的分支行体制传统的三级管理、一级经营的组织体系过于庞大,管理幅度窄、管理层次多、信息传导不畅影