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贷款审查培训课件

第一章：贷款审查的重要性与概述贷款审查是银行风险管理的核心环节，直接关系到金融机构的稳健运营和长期发展。本章将概述贷款审查的基本概念、重要性及其在银行经营中的战略地位。

贷款审查为何至关重要？贷款业务是银行最核心的传统业务，也是银行资产中占比最高的部分。据中国银保监会统计，国内商业银行资产中，贷款通常占比超过50%，因此贷款质量直接决定了银行的整体资产质量。与此同时，贷款也是风险最为集中的业务领域。一旦贷款出现大面积违约，将会对银行造成严重的财务损失，甚至威胁银行的生存。

贷款审查的核心目标评估借款人还款能力通过分析借款人的财务状况、收入来源、债务负担和现金流状况，评估其是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。这是贷款审查的首要目标。识别潜在信用风险全面收集借款人信息，深入分析可能影响还款的各类风险因素，包括经营风险、行业风险、管理风险等，提前进行风险预警。确保贷款合规与安全

第二章：贷款审查流程全景贷款审查是一个系统性工程，需要多个部门协作完成。本章将详细介绍贷款审查的全流程，帮助您了解从贷款申请到最终放款的每一个关键环节。高效的贷款审查流程是控制风险的第一道防线。通过掌握完整的审查流程，您将能够在实际工作中有条不紊地开展贷款审查工作，避免遗漏重要风险点。

贷款审查十大步骤01贷款申请资料收集收集并核实借款人提供的身份资料、财务报表、经营信息等基础材料，确保资料的真实性和完整性。02借款人资信调查调查借款人的信用历史、还款记录、涉诉情况等，全面了解借款人的信用状况和诚信度。03财务报表分析深入分析借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，评估财务状况和经营稳定性。04还款能力评估基于财务分析和现金流预测，评估借款人按期偿还贷款本息的能力。05抵押物价值评估对借款人提供的抵押物进行市场价值评估，分析其变现能力和法律状况。06风险评级与定价根据借款人风险状况进行评级，确定适当的贷款利率和条件。07审批决策综合前期审查结果，按照授权体系进行多级审批，做出最终贷款决策。08合同签署完善贷款合同及相关法律文件，确保合同条款全面保障银行权益。09贷后管理对已发放贷款进行持续监控，定期检查借款人经营情况和还款状况。10逾期与风险处置对出现逾期的贷款采取及时催收措施，必要时启动法律程序和资产处置。

贷款申请资料收集要点身份证明、收入证明个人贷款：身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、工作证明企业贷款：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司章程资产负债表、现金流量表近三年财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）会计师事务所审计报告（如有）近期银行对账单、纳税证明贷款用途说明及相关合同贷款用途详细说明项目可行性研究报告相关商业合同（如采购合同、销售合同等）资料收集环节是贷款审查的基础，高质量的资料收集能够为后续风险评估提供可靠依据。建议审查人员在收集资料时注重以下几点：核对原件，不仅收集复印件交叉验证不同材料的一致性对可疑点进行深入调查

第三章：借款人资信调查与风险识别资信调查是评估借款人信用状况的重要手段，也是识别潜在风险的关键环节。本章将详细介绍资信调查的方法、工具和关键指标，帮助您全面了解借款人的信用状况。优秀的审查人员能够通过资信调查发现表面资料无法反映的潜在风险。本章将分享资信调查的实用技巧和常见陷阱，提升您的风险识别能力。

资信调查关键指标个人信用报告与征信记录央行征信报告中的逾期记录贷款历史及还款表现信用卡使用情况是否有担保及担保履约情况企业经营状况与历史贷款表现成立时间与经营稳定性核心业务盈利能力历史贷款记录与还款情况企业法定代表人及股东个人信用行业环境与市场竞争力行业周期与发展趋势政策环境与监管变化市场份额与竞争地位产品技术优势与创新能力资信调查应采取多渠道、交叉验证的方式，既要查询官方征信系统，也要通过实地走访、行业协会、上下游企业等多种渠道获取信息，全面评估借款人信用状况。

真实案例：某企业贷款违约分析某制造企业于2021年获得我行1.5亿元贷款，用于扩大生产线。贷款发放六个月后，企业突然出现资金链断裂，无法偿还贷款。审查中的关键疏漏：财务造假未被发现：企业通过虚增收入、隐瞒负债等手段粉饰财务报表，审查人员未能发现财务数据异常。行业风险评估不足：未充分考虑该行业产能过剩风险和原材料价格上涨趋势，导致企业利润空间被严重挤压。关联交易未查清：企业与关联方存在大量资金往来，导致实际资金流向与贷款用途不符。教训总结：本案例提醒我们，审查人员应对财务数据保持合理怀疑态度，深入分析行业趋势，并重点关注关联交易。防范财务造假是贷款审查的重中之重。

第四章：财务分析与还款能力评估财务分析是贷款审查的核心环节，直接关系到对借款人还款能力的准确评估。本章将详细介绍财务报表分析的方法和技巧，帮助您透过数字看本质，准确判断借款人的