我国中小银行市场退出制度的构建与完善：基于理论、实践与国际经验的分析.docxVIP

我国中小银行市场退出制度的构建与完善：基于理论、实践与国际经验的分析

一、引言

1.1研究背景与意义

在金融体系的庞大版图中，中小银行占据着独特而关键的位置。它们以服务地方经济、助力中小企业发展以及满足居民个性化金融需求为使命，成为金融领域不可或缺的重要力量。然而，随着经济金融环境的风云变幻，市场竞争的日益激烈，部分中小银行在前行的道路上遭遇了重重困境，如不良贷款攀升、资本充足率下降、盈利能力衰退等，这些问题使得中小银行市场退出的现象逐渐浮出水面，并引发了广泛关注。

近年来，我国中小银行市场退出事件呈现出逐渐增多的态势。据相关数据显示，仅在2024年，就有超过200家中小银行通过合并、解散等方式退出市场。2025年上半年，这一趋势仍在延续，多地农村中小银行纷纷宣告被吸收合并或直接解散。其中，河南25家法人机构新设合并组建河南农商行，辽宁农商银行吸收合并36家农村中小银行机构，这些大规模的合并重组事件，成为金融市场的焦点。

中小银行市场退出并非孤立事件，其对金融体系和经济发展产生的影响广泛而深远。从金融体系内部来看，中小银行的退出可能引发金融市场的连锁反应。当一家中小银行出现问题并面临退出时，储户可能会对其他类似银行产生信任危机，导致存款搬家，进而影响整个银行业的稳定性。若处理不当，还可能引发“多米诺骨牌”效应，使局部金融风险扩散为系统性金融风险，威胁金融体系的安全稳健运行。以美国为例，2008年金融危机期间，大量中小银行倒闭，引发了金融市场的剧烈动荡，信贷市场紧缩，股市暴跌，金融体系几近崩溃。

从宏观经济层面分析，中小银行在支持地方经济和中小企业发展中扮演着重要角色。它们熟悉当地企业和市场情况，能够为中小企业提供针对性的金融服务，满足其融资需求。一旦中小银行大规模退出市场，中小企业的融资渠道将受到严重挤压，融资难度和成本大幅上升，这将抑制企业的投资和创新活动，阻碍企业的发展壮大，最终对地方经济增长和就业产生负面影响。据统计，在一些中小银行市场退出较为集中的地区，中小企业的倒闭率明显上升，失业率也随之攀升。

在此背景下，深入研究我国中小银行市场退出制度具有重要的现实意义。一方面，完善的市场退出制度是金融市场机制不可或缺的组成部分。它能够确保金融市场的新陈代谢，使资源得以优化配置，将有限的金融资源从经营效率低下、风险较高的中小银行转移到更具竞争力和发展潜力的金融机构，提高金融市场的整体运行效率。就如同自然界的生态系统一样，只有通过优胜劣汰，才能保持生态的平衡和健康发展。另一方面，合理的市场退出制度能够有效保护存款人、债权人等各方利益相关者的权益。在中小银行市场退出过程中，明确的制度安排可以规范资产处置、债务清偿等关键环节，确保存款人的存款安全得到最大程度的保障，债权人的合法权益得到公平对待，从而维护社会的公平正义和稳定和谐。

综上所述，对我国中小银行市场退出制度的研究迫在眉睫。通过深入剖析当前制度存在的问题，借鉴国际先进经验，提出针对性的完善建议，不仅有助于健全我国金融市场体系，增强金融体系的稳定性和抗风险能力，还能为经济的持续健康发展提供坚实的金融保障。

1.2研究方法与创新点

在研究过程中，本文综合运用了多种研究方法，以确保研究的全面性、深入性和科学性。

案例分析法是本文的重要研究方法之一。通过对我国中小银行市场退出的典型案例进行深入剖析，如包商银行、辽宁太子河村镇银行等案例，详细了解其市场退出的背景、过程、采取的措施以及产生的影响。以包商银行事件为例，深入分析其因信用风险严重而被接管，最终走向破产清算的全过程，包括其内部治理结构的缺陷、风险管理的漏洞、外部监管的不足等因素在市场退出中所起的作用，从实际案例中总结经验教训，为研究我国中小银行市场退出制度提供了丰富的实践依据。

比较研究法也是本文的重要研究手段。通过对美国、英国、日本等发达国家中小银行市场退出制度的比较分析，包括其法律法规体系、监管机构职责、市场退出方式、风险处置机制等方面，找出不同国家制度的特点和优势。美国在处理中小银行破产时，有着完善的存款保险制度和快速的处置程序，能够有效保护存款人利益，降低金融风险的扩散。将这些国际经验与我国国情相结合，为完善我国中小银行市场退出制度提供有益的借鉴。

文献研究法为本文奠定了坚实的理论基础。广泛查阅国内外关于中小银行市场退出制度的学术文献、研究报告、政策文件等资料，梳理和总结前人的研究成果，了解该领域的研究现状和发展趋势。通过对大量文献的研读，深入分析了中小银行市场退出的理论基础，包括金融脆弱性理论、市场失灵理论等，明确了市场退出制度在金融体系中的重要地位和作用，为后续的研究提供了理论支撑。

本文的创新点主要体现在以下几个方面：在研究视角上，从多维度对我国中小银行市场退出制度进行分析，不仅关