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2025年金融写作考试题及答案

一、案例分析题（40分）

2024年8月，某头部互联网金融平台推出“AI智能投顾2.0”服务，宣称通过机器学习模型为用户提供“零人工干预、个性化资产配置方案”，最低投资门槛5000元。上线三个月内，累计用户超200万，管理资产规模突破800亿元。但随后有媒体报道，部分老年用户因误读“AI推荐”的风险提示，将毕生积蓄投入高波动性的股票型基金组合，导致亏损超30%；另有技术专家指出，该平台模型训练数据集中90%为2020-2023年的牛市数据，对2024年二季度以来的震荡市适应性不足，存在“数据偏见”隐患。监管部门随即启动现场检查，发现平台未对用户进行充分的风险承受能力动态评估，部分高风险产品推荐与用户实际风险等级不匹配，且未在用户协议中明确说明“AI建议不构成投资承诺”。

要求：结合《证券期货投资者适当性管理办法》《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》及2024年最新发布的《人工智能金融应用监管暂行规定》，分析该智能投顾业务存在的主要合规风险，并提出整改建议。

参考答案：

（一）主要合规风险分析（20分）

1.投资者适当性管理缺失：根据《证券期货投资者适当性管理办法》第16条，金融机构需对投资者风险承受能力进行持续评估，并定期更新。该平台未对用户（尤其是老年群体）进行动态风险评估，高风险产品推荐与用户实际风险等级不匹配，违反“将适当的产品销售给适当的投资者”原则。

2.AI模型的“数据偏见”与信息披露不足：《人工智能金融应用监管暂行规定》第8条明确要求，金融AI模型需保证训练数据的全面性、时效性和代表性。平台模型过度依赖牛市数据，未覆盖震荡市场景，导致策略适应性偏差；同时未在用户协议中明确“AI建议不构成投资承诺”，违反第12条关于“需向用户充分提示算法局限性及潜在风险”的规定。

3.风险提示义务履行不到位：《资管新规》第25条规定，金融机构需以显著方式向投资者揭示产品风险。部分老年用户因误读风险提示导致亏损，反映平台未采用通俗易懂的语言（如针对老年群体的语音提示、图文解读）进行风险告知，存在“提示形式合规但实质无效”的问题。

（二）整改建议（20分）

1.完善投资者适当性管理流程：建立用户风险等级动态评估机制，针对老年、低净值等特殊群体增加人工复核环节；在产品推荐页面设置“风险匹配度确认弹窗”，用户需勾选“已理解产品风险与自身承受能力匹配”后方可购买。

2.优化AI模型数据治理：扩大训练数据范围，纳入2018-2024年完整市场周期数据（包括熊市、震荡市场景），定期进行模型压力测试（如模拟2015年股灾、2020年疫情冲击等极端情况）；在用户界面新增“模型适应性说明”模块，展示历史不同市场环境下的策略表现数据。

3.强化风险提示的实质有效性：针对老年用户推出“适老化风险提示版本”，采用大字体、语音播报（如“您选择的组合可能在市场下跌时出现20%以上亏损”）及纸质版风险确认书；在用户协议中以加粗、标红等方式单列“AI建议的局限性条款”，明确“模型结论基于历史数据，不保证未来收益”。

二、报告写作题（40分）

根据以下数据（虚构），撰写一篇关于2023-2024年中国普惠金融发展情况的分析报告。要求：结构完整（包含现状概述、核心进展、存在问题、对策建议），数据引用准确，语言专业简洁，字数800-1000字。

数据支持：

-2023年末，全国普惠小微贷款余额25.3万亿元，同比增长24.1%；2024年6月末增至28.7万亿元，增速21.5%（同期人民币贷款整体增速11.2%）。

-2023年，银行机构通过“银税互动”发放信用贷款1.2万亿元，惠及小微企业430万户；2024年上半年，该规模达7800亿元，同比增长35%。

-2023年，农村地区电子支付覆盖率79.6%，较2022年提升5.2个百分点；2024年6月，农村移动支付用户数突破5.8亿，较年初增长12%。

-2023年，普惠型涉农贷款不良率3.1%，较2022年下降0.4个百分点；2024年上半年升至3.3%（同期商业银行整体不良率1.6%）。

-某西部省份调研显示，45%的小微企业主表示“贷款审批时间仍超过15天”，30%反映“续贷时需先还本再贷，资金周转压力大”；农村地区仍有12%的行政村未实现银行网点全覆盖（主要集中在山区）。

参考答案：

2023-2024年中国普惠金融发展分析报告

一、现状概述

2023年以来，我国普惠金融在政策引导与技术驱动下持续深化，小微、“三农”等重点领域金融服务可得性显著提升。截至2024年6月末，普惠小微贷款余额达28.7万亿元，增速保持20%以上高位，远超人民币贷款整体增速，显