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互联网金融公司风控管理操作手册

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本公司互联网金融业务的风险管理行为，提高风险识别、评估、控制和化解能力，保障公司资产安全，维护金融市场秩序，保护投资者及相关方合法权益，依据国家相关法律法规、监管要求及公司内部管理制度，特制定本手册。本手册旨在为公司各部门及全体员工提供统一、清晰的风控操作指引，确保风险管理工作的系统性、规范性和有效性。

1.2适用范围

本手册适用于公司所有互联网金融业务活动，包括但不限于个人信贷、企业融资、支付结算、财富管理、金融产品销售等。公司各部门、各分支机构及所有员工在开展与互联网金融业务相关的各项工作时，均须遵守本手册的规定。

1.3基本原则

1.风险为本原则：将风险管理贯穿于业务全流程，优先考虑风险因素，审慎经营。

2.全面性原则：风险管理覆盖所有业务领域、所有部门、所有岗位和所有操作环节，实现全员、全过程、全方位的风险管理。

3.审慎性原则：对风险的识别和评估保持审慎态度，采取有效的风险控制措施，确保风险在可控范围内。

4.独立性原则：风险管理部门及人员应保持相对独立性，能够客观、公正地履行职责，不受其他部门或个人的不当干预。

5.制衡性原则：在业务流程设计和岗位职责设置中，形成相互制约、相互监督的机制。

6.动态性原则：根据市场环境变化、业务发展和监管政策调整，定期对风险管理策略、制度和流程进行评估和优化。

第二章组织架构与职责分工

2.1董事会与高级管理层

董事会是公司风险管理的最高决策机构，负责审议并批准公司的风险管理战略、风险偏好、重大风险管理制度和风险限额等。高级管理层负责组织实施董事会批准的风险管理战略和政策，制定具体的风险管理流程和操作指引，确保风险管理体系的有效运行，并向董事会定期报告风险管理状况。

2.2风险管理部门

公司设立独立的风险管理部门（如风险管理部或风险控制中心），作为风险管理的牵头和协调部门。其主要职责包括：

*组织制定和修订公司风险管理相关制度、流程和操作手册。

*组织开展风险识别、评估、计量和监测工作。

*对新产品、新业务、新流程进行风险审查。

*监控风险限额的执行情况，对超限额情况及时预警并提出处理建议。

*牵头组织风险事件的调查、分析和处置，并推动整改。

*开展风险管理培训，提升全员风险意识和能力。

*定期向高级管理层和董事会提交风险管理报告。

2.3业务部门

各业务部门是风险管理的第一道防线，对本部门业务活动产生的风险负直接责任。其主要职责包括：

*在业务开展过程中主动识别和评估风险。

*严格执行公司风险管理政策和流程，落实各项风险控制措施。

*及时向风险管理部门报告本部门发生的风险事件和重大风险隐患。

*配合风险管理部门开展风险检查和评估工作。

2.4其他支持部门

合规管理部门、法律事务部门、信息技术部门、财务部门、内审部门等作为风险管理的支持和监督部门，应根据各自职责，协同开展风险管理工作。例如，合规部门负责确保业务活动符合法律法规及监管要求；IT部门负责保障信息系统安全稳定运行，防范技术风险；内审部门负责对风险管理体系的有效性进行独立审计和监督。

第三章风险管理流程

3.1风险识别

各部门应定期及在业务发生重大变化时，采用行业分析、业务流程梳理、历史数据分析、专家访谈、情景分析等多种方法，全面识别业务活动中可能面临的各类风险，包括但不限于信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、技术风险、合规风险、声誉风险等。风险识别结果应形成清单，并进行动态更新。

3.2风险评估与计量

对识别出的风险，应从发生的可能性（概率）和一旦发生可能造成的影响程度两个维度进行评估。根据评估结果，对风险进行排序和分级。对于关键风险，应尽可能采用定性与定量相结合的方法进行计量，例如信用风险可采用违约概率、违约损失率等指标，操作风险可采用损失数据收集等方法。风险评估与计量结果是制定风险控制策略的重要依据。

3.3风险控制与缓释

根据风险评估结果，公司应采取适当的风险控制与缓释措施，包括：

*风险规避：对于超出公司风险承受能力或控制能力的风险，考虑放弃或退出相关业务。

*风险分散：通过多样化的业务组合、客户群体、区域分布等方式分散风险。

*风险对冲：利用合适的金融工具或手段对冲部分风险（如对利率风险进行对冲）。

*风险转移：通过保险、担保、资产证券化等方式将部分风险转移给第三方。

*风险补偿：通过计提风险准备金、定价策略调整等方式对风险可能造成的损失进行补偿。

*风险控制：通过制定和执行规章制度、完善业务流程、加强内部控制、强化人员管理等方式，降低风险发生的可能性和影响程度。

3.4风险监控与报告