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银行信贷风险排查工作计划

关于开展全行信贷风险排查工作的计划：筑牢风险防线，提升资产质量

一、排查工作背景与目标

当前，国内外经济金融形势复杂多变，市场环境不确定性因素增多，银行业信贷资产面临的风险挑战日趋严峻。为全面、准确、及时掌握我行当前信贷资产质量状况，有效识别、计量、监测和控制信贷风险，夯实风险管理基础，优化信贷资源配置，提升整体资产质量和盈利能力，确保我行信贷业务持续、健康、稳健发展，特制定本信贷风险排查工作计划。

本次排查旨在通过系统性、穿透式的风险排查，摸清风险底数，找准风险症结，揭示风险隐患，为后续风险化解、政策调整和机制完善提供坚实依据。具体目标包括：全面识别存量信贷业务中的各类风险点；评估现有风险管控措施的有效性；对潜在高风险客户及业务进行预警；推动问题整改与风险化解，切实压降不良资产；总结经验教训，完善信贷管理制度与流程。

二、排查范围与重点内容

（一）排查范围

本次排查覆盖我行截至特定时点（具体时点将在启动会上明确）的全部存量信贷业务，包括但不限于：

1.各类公司类贷款、个人类贷款、票据贴现、贸易融资等表内外授信业务。

2.按客户类型划分：对公客户（含大、中、小微企业及个体工商户）、个人客户（含经营性、消费类等）。

3.按风险等级划分：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类贷款均纳入排查，重点关注关注类及以下资产，以及特定行业、特定区域的正常类贷款。

4.按金额划分：全部金额，但对大额、集中度较高的授信业务予以重点关注。

（二）排查重点内容

1.客户准入与授信审批环节风险：

*客户主体资格的真实性、合法性，是否符合我行客户准入标准。

*授信业务是否符合国家产业政策、信贷政策及我行内部管理制度。

*尽职调查的充分性与真实性，包括对客户经营状况、财务状况、还款能力、信用记录、关联关系、担保措施等的调查是否到位。

*授信审批流程的合规性，审批权限、审批依据、审批决策过程是否符合规定。

*授信额度核定的合理性，是否与客户实际需求、还款能力相匹配。

2.担保措施有效性风险：

*抵（质）押物的真实性、合法性、足值性、流动性及权属清晰度。

*抵（质）押物评估价值的公允性，评估机构资质及评估报告的有效性。

*抵（质）押登记手续的合规性与完整性。

*保证人担保能力、担保意愿的真实性，保证合同的有效性。

3.贷款用途与资金流向风险：

*贷款用途是否真实、合法，是否符合合同约定。

*是否存在贷款资金被挪用（如流入房地产市场、股市、民间借贷等受限领域）的情况。

*对贷款资金支付的管理是否有效。

4.客户经营与财务风险：

*对公司类客户，重点关注其主营业务稳定性、市场竞争力、上下游产业链状况、实际控制人风险、重大投资变化、关联交易风险以及财务报表的真实性、准确性和完整性，特别是现金流状况。

*对个人类客户，重点关注其职业稳定性、收入真实性、家庭财务状况、负债情况及还款意愿。

*关注客户所处行业景气度变化、区域经济环境影响及政策调控对其经营的潜在冲击。

5.贷后管理风险：

*贷后检查的频率、深度和有效性，是否及时发现客户经营及财务状况的异常变化。

*风险预警信号的识别、报告与处置是否及时、到位。

*对关注类、次级类等风险贷款的跟踪管理、风险化解措施是否有效。

*抵质押物的后续评估与监控是否到位，是否存在减值风险。

6.集中度风险：

*行业集中度、客户集中度、区域集中度、产品集中度等是否超过我行风险限额。

*对单一客户、集团客户的授信是否审慎。

7.合规与操作风险：

*信贷业务办理过程中是否严格执行各项法律法规、监管规定及我行内部规章制度。

*合同文本的规范性、完整性和法律效力。

*信贷档案管理的规范性、完整性。

*是否存在员工道德风险、内外勾结骗取贷款等行为。

三、排查方法与步骤

（一）排查方法

本次排查工作将采取非现场分析与现场检查相结合、定量分析与定性判断相结合、全面排查与重点抽查相结合的方式进行。

1.非现场分析：调阅信贷管理系统、核心业务系统、客户信用报告、财务报表、授信审批材料、贷后检查报告、合同文本等电子及纸质档案，运用数据分析工具，对客户信用状况、还款能力、担保情况、贷款质量迁徙等进行分析。

2.现场检查：对重点客户、重点业务、风险疑点突出的授信业务，进行实地走访，与企业负责人、财务人员等进行访谈，核实经营状况、财务数据、抵质押物状况等关键信息。

3.交叉验证：通过多种信息渠道（如公开信息、行业报告、上下游企业、监管部门通报等）对客户信息进行交叉验证。

4.专题讨论：对排查中发现的疑难问题、重大风险点，