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银行员工风险控制手册

前言：风险控制——银行业的生命线

银行业作为现代经济的核心枢纽，其稳健运营直接关系到国家金融安全与社会经济秩序。风险，作为银行业与生俱来的伙伴，贯穿于业务开展的每一个环节，潜藏在每一次决策与操作之中。对于每一位银行员工而言，风险控制并非高高在上的理论教条，更不是某个部门的专属职责，而是融入日常工作的基本素养与行为准则。本手册旨在结合银行业务实际与风险特征，为全体员工提供一套清晰、实用的风险控制指引，帮助大家识别风险、防范风险、化解风险，共同构筑银行稳健发展的坚实防线。

第一章：风险控制的核心理念与基本原则

1.1核心理念

*全员参与，人人有责：风险控制不仅仅是风险管理部门或管理层的责任，每一位员工都是风险的第一道防线。在各自的岗位上尽职尽责，是防范风险的基础。

*审慎经营，安全第一：在追求业务发展与业绩提升的同时，必须将风险控制置于优先地位，不盲目追求规模而忽视潜在风险。

*预防为主，关口前移：风险控制的重点在于预防。通过建立健全的制度、流程和有效的监控，尽早识别和处置风险隐患，将风险消灭在萌芽状态。

*流程制约，内控优先：完善的业务流程和内部控制机制是防范风险的关键。通过岗位分离、授权审批、相互监督等手段，形成有效的制衡。

*持续改进，动态适应：风险环境是不断变化的，风险控制体系也需与时俱进。通过对风险事件的总结、内外部环境的研判，持续优化风险控制措施。

1.2基本原则

*合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定以及银行内部规章制度，确保一切经营活动在合规的前提下进行。

*审慎性原则：在业务决策和操作中，保持应有的谨慎态度，充分考虑各种不确定因素可能带来的负面影响。

*重要性原则：在资源有限的情况下，优先关注对银行经营目标有重大影响的关键风险点和高风险领域。

*及时性原则：对于识别出的风险隐患和发生的风险事件，应迅速采取措施，及时报告，避免风险扩散和损失扩大。

*保密性原则：在风险识别、评估和处置过程中，涉及的客户信息、商业秘密和内部敏感信息必须严格保密。

第二章：主要风险类别与控制要点

2.1信用风险

信用风险是银行面临的最主要风险，指因债务人或交易对手未能履行合同义务，从而导致银行遭受经济损失的风险。

*客户准入与尽职调查：

*严格执行客户评级授信制度，对新客户进行全面、深入的尽职调查，了解其真实经营状况、财务状况、信用记录和还款意愿。

*警惕“关系户”、“人情贷”，坚持以客观数据和事实为依据。

*授信审批与额度管理：

*严格遵守授信审批流程和权限，确保审批的独立性和公正性。

*动态监控客户授信额度使用情况，防止过度授信。

*贷（投）后管理：

*定期对客户经营情况、财务状况进行跟踪分析，关注行业风险、市场变化对客户偿债能力的影响。

*对出现风险预警信号的客户，及时采取风险缓释措施。

2.2操作风险

操作风险源于不完善或有问题的内部程序、人员、系统以及外部事件，可能导致损失。

*岗位设置与人员管理：

*严格执行重要岗位不相容职责分离原则，如信贷调查与审批分离、资金清算与账务核对分离等。

*加强员工背景审查和持续行为管理，定期进行岗位轮换和强制休假。

*业务流程与制度执行：

*熟悉并严格遵守各项业务操作规程，不简化流程、不逆程序操作。

*重点关注关键环节控制，如客户身份识别（KYC）、授权审批、重要空白凭证管理、印章管理、现金管理等。

*坚持“双人复核”、“交叉检查”等内控机制。

*系统安全与数据保护：

*妥善保管个人系统登录密码，定期更换，不转借他人使用。

*规范操作业务系统，防止因误操作或恶意操作引发风险。

*增强数据安全意识，防止客户信息和银行敏感数据泄露。

*防范外部欺诈：

*提高对伪造票据、印章、证件，以及电信诈骗、网络诈骗等外部欺诈行为的识别能力。

*对于大额或异常交易，保持高度警惕，必要时与客户进行直接核实。

2.3市场风险

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。

*政策与市场信息研判：

*关注宏观经济形势、货币政策、财政政策及市场利率、汇率等重要指标的变化。

*理解市场波动对银行资产负债管理、理财产品、交易业务等带来的潜在影响。

*限额管理与风险对冲：

*严格遵守银行市场风险限额管理规定，不超限额开展业务。

*理解并配合相关部门运用适当的金融工具进行风险对冲。

2.4流动性风险

流动性风险是指银行无法以合理成本及时获得充足资金，以满足资产增长或到期债务支付需求的风险。

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