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金融机构客户风险分级管理手册

前言

客户风险分级管理是金融机构风险管理体系的基石，旨在通过对客户风险状况的科学评估与分类，实施差异化的风险管理策略，合理配置资源，有效防范和控制各类风险，保障金融机构稳健经营，维护金融市场秩序。本手册旨在为金融机构提供一套系统、规范的客户风险分级管理指引，涵盖从客户识别、风险评估、等级划分到分级施策、动态调整及监督保障的全流程管理要点。各金融机构应结合自身业务特点与风险偏好，参照本手册制定或完善内部管理制度，并确保有效执行。

第一章客户风险分级管理的核心定义与基本原则

1.1核心定义

客户风险分级管理：指金融机构根据客户的身份背景、财务状况、交易行为、关联关系、行业属性及地域风险等多维度信息，运用一定的评估方法和模型，对客户的信用风险、市场风险、操作风险、合规风险（尤其是反洗钱与反恐怖融资风险）等进行综合识别、分析和评估，将客户划分为不同风险等级，并据此采取相应风险控制措施的持续性动态管理过程。

客户风险等级：基于对客户各类风险因素的评估结果，将客户划分为若干具有明显风险特征差异的级别。常见的等级划分通常包括低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险等类别，具体名称与层级数量可由金融机构根据实际情况确定。

1.2基本原则

风险为本原则：以客户风险评估结果为核心依据，配置相应的风险管理资源和控制措施，风险越高，管理强度越大。

全面性原则：风险评估应覆盖客户身份、业务关系、交易行为等各个方面，确保对客户风险的全面把握。

审慎性原则：在风险识别、评估和等级划分过程中，应保持审慎态度，对不确定性因素采取更为保守的判断。

动态管理原则：客户风险状况是动态变化的，金融机构应定期或不定期对客户风险等级进行复核与调整，确保风险等级的时效性与准确性。

保密性原则：客户风险分级管理过程中涉及的客户信息及评估结果属于敏感信息，金融机构应建立严格的保密制度，防止信息泄露。

合规性原则：客户风险分级管理工作应符合国家法律法规、监管规定及行业准则的要求。

第二章客户风险识别与信息收集

2.1客户身份识别（KYC）基础信息

金融机构在与客户建立业务关系前，必须严格执行客户身份识别程序，收集并核实客户的基础身份信息。

*自然人客户：包括但不限于姓名、性别、国籍、出生日期、职业、住所地或工作单位地址、联系方式、身份证件种类、号码及有效期限等。对于特定高风险业务，还应收集客户的收入来源、家庭财务状况等信息。

*法人客户及其他组织客户：包括但不限于名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；法定代表人或负责人、授权办理业务人员的姓名、身份证件种类、号码及有效期限；控股股东或实际控制人、受益所有人等信息。

2.2风险信息拓展收集

在基础身份信息之外，为全面评估客户风险，还应积极拓展信息收集渠道，获取更多维度的风险信息：

*客户背景信息：客户所处行业的风险特性（如是否为高风险行业）、市场声誉、历史交易记录、是否涉及诉讼或行政处罚等。

*交易信息：客户拟开展的业务类型、交易规模、交易频率、资金来源与用途、交易对手情况等。

*外部风险数据：包括但不限于通过合法渠道获取的征信报告、公安、工商、税务、海关等部门的公开信息或授权查询信息，以及国际组织、行业协会发布的风险警示信息等。

*地域风险信息：客户住所地、业务开展地、资金来源地或去向地所属国家或地区的风险等级，是否为受制裁国家或地区、洗钱或恐怖融资高风险国家或地区等。

2.3信息来源与核实

信息收集应确保来源的合法性与信息的真实性、准确性、完整性。可通过以下途径获取并核实：

*客户主动提供的书面材料或电子信息；

*官方渠道查询或验证（如身份证联网核查系统、企业信用信息公示系统）；

*第三方数据服务机构提供的信息（需对其资质和数据质量进行评估）；

*客户经理实地尽职调查获取的信息；

*业务系统中积累的客户历史交易与互动信息。

第三章客户风险评估与等级划分

3.1风险评估指标体系

金融机构应建立科学合理的客户风险评估指标体系，该体系应至少包含以下关键维度，并根据自身业务特点和风险偏好设定各维度的权重及评分标准。

*身份属性风险：客户身份的清晰度、复杂性，是否为政治公众人物（及其家庭成员和密切关系人），是否为匿名或假名客户等。

*地域风险：客户相关地域的风险水平。

*行业风险：客户所属行业的整体风险水平及监管状况。

*业务（产品/服务）风险：客户所办理业务或购买产品的固有风险程度，如是否为现金密集型业务、跨境业务、无记名工具等。

*交易行为风险：客户历史交易或预期交易行为的可疑程度，如交易金额与客户身份、财务状况是否匹配，交易频率、模式是否异常等。

*财务状况风险：客户的