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互联网金融产品合规性审查操作规范

前言

互联网金融行业的蓬勃发展，为金融服务的普惠化、便捷化带来了革命性的突破，但同时也因创新速度快、业务模式多样而面临着复杂多变的合规挑战。有效的合规性审查是互联网金融产品全生命周期管理的核心环节，是保障产品合法合规运营、维护金融市场秩序、保护金融消费者合法权益、防范系统性金融风险的基石。本规范旨在为互联网金融从业机构提供一套系统、全面、可操作的产品合规性审查指引，以期推动行业合规水平的整体提升。

一、总则

1.1目的与依据

为规范互联网金融产品（以下简称“产品”）的合规性审查工作，确保产品设计、开发、推广、运营等各环节符合国家法律法规、监管政策及行业自律要求，有效识别和控制合规风险，保障用户合法权益，促进公司健康可持续发展，特制定本规范。

本规范依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国网络安全法》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等相关法律法规及监管规定，并结合行业实践制定。

1.2适用范围

本规范适用于公司内所有互联网金融产品的设计开发、测试上线、版本迭代及运营维护等全过程的合规性审查活动。涵盖但不限于网络借贷、支付结算、财富管理、征信服务、数字货币相关业务（若有）及其他创新型互联网金融业务模式。

1.3基本原则

1.合规优先原则：产品设计与运营必须以合法合规为首要前提，严禁触碰监管红线。

2.风险为本原则：以识别、评估和控制合规风险为核心，重点关注高风险领域和环节。

3.全程介入原则：合规审查应贯穿产品生命周期的各个阶段，实现事前防范、事中控制、事后监督的闭环管理。

4.独立客观原则：审查人员应保持独立性，以事实为依据，以法规为准绳，客观公正地出具审查意见。

5.审慎严谨原则：对产品的合规性疑点采取审慎态度，充分论证，必要时寻求外部专业意见。

6.持续动态原则：密切关注法律法规及监管政策的更新变化，及时调整审查标准和方法，确保产品持续合规。

二、审查组织与职责

2.1合规审查牵头部门

公司合规管理部门（或指定的专门合规审查团队，以下统称“合规部”）是产品合规性审查的牵头部门，主要职责包括：

*制定和修订产品合规性审查相关制度、流程及标准。

*组织、协调和实施产品合规性审查工作。

*对产品设计方案、业务流程、协议文本、宣传物料等进行合规性审核，出具明确的审查意见。

*跟踪督促审查意见的整改落实情况。

*建立产品合规审查档案，进行合规风险分析与报告。

*为产品设计、开发及运营团队提供合规咨询与培训。

2.2产品开发与运营部门

产品开发部门、业务部门及运营部门是产品合规的第一责任人，主要职责包括：

*在产品设计初期主动引入合规考量，确保产品方案符合初步的合规方向。

*按照合规审查要求，完整、准确、及时地提交审查材料。

*对合规审查意见进行研究、落实整改，并就整改情况向合规部反馈。

*在产品运营过程中，持续关注合规风险，发现问题及时报告并采取纠正措施。

2.3相关业务支持部门

风险管理、法务、技术、财务、客服、市场等部门应根据各自职责，配合合规部开展产品合规性审查工作，提供必要的专业支持和信息。

三、审查流程

3.1产品立项阶段合规评估

在产品正式立项前，产品开发部门应就产品初步构想、目标用户、核心功能、商业模式等向合规部进行咨询。合规部应基于现有法律法规及监管政策，对产品的合规可行性进行初步评估，提示潜在的合规风险点，为产品立项决策提供参考。

3.2产品设计与开发阶段合规嵌入

产品进入设计与开发阶段后，产品开发部门应将合规要求融入产品需求文档（PRD）和设计方案中。合规部应根据需要，提前介入关键设计环节，就业务流程、风控模型、用户授权、信息采集与使用等方面提供合规建议，确保合规要求在产品设计层面得到体现。此阶段，产品开发部门应主动与合规部沟通，对设计方案中涉及的合规问题进行充分讨论。

3.3产品上线前合规审查

产品完成开发、测试，具备上线条件前，必须经过正式的合规性审查。

1.审查发起：产品开发部门向合规部提交《产品合规审查申请表》，并附全套审查材料，包括但不限于：产品详细说明文档、业务流程图、用户协议、隐私政策、风险提示书、宣传文案样例、客服话术、技术安全评估报告等。

3.合规审查：合规部依据本规范第四章所列审查要点，对产品进行全面细致的合规审查。审查方式可包括文档审阅、流程穿行测试、关键环节问询等。

4.审查意见反馈与整改：合规部应在规定时限内完成审查，并出具书面《产品合规审查意见书》，明确审查结论（如：同意上线、有条件同意上线、不同意上线）及具体整改要求。产品开发部门应按照审查意见组织整改，并将整改情况书面反馈合规部。

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