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比较法视阈下我国存款保险法律制度的构建与完善：国际经验与本土探索

一、引言

1.1研究背景与意义

在全球金融体系中，存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分，扮演着举足轻重的角色。自20世纪30年代美国率先建立存款保险制度以来，这一制度在全球范围内得到了广泛的应用和发展。截至目前，全球已有超过140个国家和地区建立了不同形式的存款保险制度，其目的在于保护存款人的利益，增强公众对银行体系的信心，维护金融市场的稳定。

随着经济全球化和金融一体化的深入发展，金融市场的不确定性和风险日益增加。2008年全球金融危机的爆发，充分暴露了金融体系的脆弱性，也凸显了存款保险制度在防范和化解金融风险方面的重要性。在这场危机中，许多国家的银行体系遭受重创，大量存款人面临着存款损失的风险。而那些建立了完善存款保险制度的国家，在一定程度上减轻了危机的冲击，保护了存款人的利益，稳定了金融市场秩序。

在我国，金融体系在经济发展中占据着核心地位，银行业作为金融体系的主体，其稳定运行对于整个经济的健康发展至关重要。随着金融改革的不断深化和金融市场的逐步开放，我国金融体系面临着新的机遇和挑战。一方面，利率市场化的推进、金融创新的加速以及金融市场准入的放宽，促进了金融市场的竞争和发展，为实体经济提供了更加多元化的金融服务；另一方面，这些变革也增加了金融机构的经营风险，对金融监管提出了更高的要求。

在这样的背景下，建立和完善存款保险制度对于我国金融体系的稳定和发展具有重要的现实意义。我国于2015年正式实施《存款保险条例》，标志着我国存款保险制度的正式建立。这一制度的实施，为我国存款人提供了明确的法律保障，增强了公众对银行体系的信心，促进了银行业的公平竞争。然而，与国际上成熟的存款保险制度相比，我国的存款保险制度仍处于发展初期，在制度设计、运行机制、监管协调等方面还存在一些不足之处，需要进一步的研究和完善。

通过对比较法视阈下我国存款保险法律制度的研究，能够深入分析国际上不同国家和地区存款保险制度的特点和经验，结合我国的国情和金融发展现状，为我国存款保险制度的完善提供有益的参考和借鉴。这不仅有助于加强我国金融安全网建设，提高金融体系的稳定性和抗风险能力，还能促进我国金融市场的健康发展，为实体经济提供更加稳定、高效的金融支持，对于维护我国经济金融的稳定和可持续发展具有重要的理论和实践价值。

1.2国内外研究现状

国外对存款保险法律制度的研究起步较早，成果丰硕。从理论基础来看，Merton（1977）运用期权定价理论，将存款保险视为一种看跌期权，为存款保险定价提供了理论框架，开启了从金融衍生品视角研究存款保险的先河。在制度模式方面，Cordella和Yeyati（1998）对不同国家存款保险机构的设立模式进行研究，发现政府主导型、行业自律型以及公私合营型各有优劣，如政府主导型在公信力和政策执行力上表现突出，但可能存在行政干预过度的问题；行业自律型灵活性高，但资金实力和权威性相对较弱。

在风险防范与监管上，Demirgü?-Kunt和Detragiache（2002）通过实证分析指出，设计合理的存款保险制度能有效降低银行挤兑风险，稳定金融体系，但如果制度存在缺陷，如保险范围过宽、费率不合理等，反而会增加道德风险，导致银行过度冒险。在国际合作方面，Acharya和Yorulmazer（2007）探讨了跨境银行存款保险的协调与合作问题，认为在金融全球化背景下，各国应加强信息共享和政策协调，以应对跨境金融风险。

国内学者对存款保险法律制度的研究随着我国金融改革的推进不断深入。在制度构建方面，巴曙松（2003）提出我国应结合自身金融市场特点，建立以政府为主导、强制参保的存款保险制度，同时要明确保险机构的职责和权力，确保制度有效运行。在风险防范方面，易纲（2009）强调应通过合理设定保险费率、加强对银行的监管等措施，降低存款保险制度带来的道德风险和逆向选择问题，维护金融稳定。

在制度完善上，李扬（2015）指出我国存款保险制度实施后，要进一步完善相关法律法规，细化操作流程，加强与其他金融监管部门的协调配合，提高制度的运行效率。近年来，随着金融科技的发展，一些学者开始关注金融科技对存款保险制度的影响，如尹振涛（2020）探讨了数字货币、互联网银行等新兴金融业态给存款保险带来的挑战和机遇，认为应适时调整制度以适应金融创新的发展。

尽管国内外学者在存款保险法律制度研究方面取得了众多成果，但仍存在一些不足。现有研究对不同国家和地区存款保险制度的比较分析多集中在宏观层面，对具体条款、实施细节等微观层面的深入对比研究较少。在结合金融创新和新兴金融业态对存款保险制度影响的研究方面还不够系统和全面，对金融科技背景下存款保险制度面临的新风险和新挑战的应对策略研