融资担保集团支持住房公积金事业高质量发展的路径分析——以A市为例.pdfVIP

资本与金融

融资担保集团支持住房公积金事业高质量

发展的路径分析

以A市为例

马晓锋

（西安投融资担保有限公司，陕西西安710000）

摘要本文简要阐述了住房置业担保公司发展脉络、传统的住房公积金贷款担保业务模式及其局限

性，并以A市为例，详细介绍了创新型公积金担保模式及其具备的可降低公积金贷款风险、优化贷后服务和

提升贷款时效等优势。在此基础上，提出可用保函置换重点监管资金、将个人住房公积金贷款进行资产证券

化、推进个人保障性住房公积金贷款及支持开发贷款等融资担保集团未来可采取的措施，以期助推我国住房

公积金事业高质量发展。

关键词担保集团；住房置业担保公司；公积金担保

一、住房置业业务发展情况房地产开发商也纷纷涉足住房置业担保业务领域，

（一）住房置业担保公司发展脉络上海、北京、长春、西安、成都等地房地产管理部

我国在计划经济时代一直实行单位福利分房，门纷纷组建住房置业担保公司，积极开拓住房置业

住房体现为单位福利政策。由于缺乏完善的不动产担保和房屋置换业务，使其成为房产交易中的重要

交易市场，房屋的商品属性未能被激发，促进房地一环，为银行与购房者之间的贷款架起桥梁，促进

产交易的金融市场起步更晚。1997年，央行颁布有了房地产市场的发展。

关住房担保贷款政策，规定贷款年限最长为20年，（二）传统的住房公积金贷款担保业务模式

贷款比例最高限额是房价的70%，商品房和个人住住房置业担保公司作为公积金贷款人的保证

房贷款开始走近普通百姓。2000年2月，住房实物分人，当公积金贷款人不能按期偿还公积金贷款时，

配在全国停止。为尽快建立与完善全国住房置业担住房置业担保公司需向公积金管理部门进行代偿，

保体系，促进不动产融资的健康发展，主管部门出代偿后，取得该笔公积金贷款债权，可向贷款人追

台了住房置业担保有关政策文件，明确属地人民政偿。按照住房置业担保公司提供保证的期限长短，

府房管部门为行政区域内住房置业担保工作的责任公积金贷款的担保方式分为全程贷款担保、阶段性

主体，这标志着住房置业担保业务进人规范发展的贷款担保。全程贷款担保是自公积金贷款发放之日

新阶段，极大地促进了商业银行个人住房按揭贷款至贷款人还清贷款本息的完整期间内，住房置业担

和个人住房消费的发展，开拓出广阔的市场发展空保公司均承担连带担保责任，贷款人以所购房产作

间。在上述政策及市场环境下，区域性专业住房置为抵押物，向住房置业担保公司提供反担保，住房

业担保公司大批出现，甚至一些房地产交易机构、置业担保公司取得房产的抵押权。阶段性贷款担保

WESTERNFINANCEANDACCOUNTING

西部财会47

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是住房置业担保公司承担贷款发放日至房屋办理完保、银行商业个人住房贷款担保，业务品种较为单

毕抵押登记之日，即不动产抵押登记确权期间的保一，较少参与公司融资业务、非融资业务、资本市

证责任。在阶段性担保模式下，公积金管理部门取场和“担保+”业务，难以形成“担保+资产管理

得所购房产抵押权，一旦发生贷款逾期，公积金管+投资+融资”的综合业务板块，住房置业担保公

理部门需进行风险处置，公积金贷款面临坏账风司难以实现发展战略的转移和突破。

险。二、联合开展住房公积金贷款担保办理新模式

（三）传统公积金贷款担