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银行信贷风险管理指导意见

前言

信贷业务作为商业银行的核心业务与主要利润来源，其风险管理水平直接关系到银行的生存与发展，乃至整个金融体系的稳定。当前，国内外经济金融形势复杂多变，市场竞争日趋激烈，各类风险因素交织叠加，对银行信贷风险管理提出了前所未有的挑战。为引导各商业银行进一步提升信贷风险管理能力，夯实稳健经营基础，保障信贷资产安全，特制定本指导意见。本意见旨在提供一套系统性、前瞻性的风险管理思路与实践指引，供各银行结合自身实际情况参考执行。

一、强化信贷风险管理文化建设，树立全员风险意识

（一）培育审慎的风险管理文化

银行应将风险管理文化置于企业文化建设的核心位置，倡导“风险优先、审慎经营”的理念。董事会与高级管理层需率先垂范，带头践行风险管理文化，并通过持续的培训、宣传和考核，使“风险无处不在，风险就在身边”的意识深入人心，确保每一位员工都能在其职责范围内有效识别、评估和控制信贷风险。

（二）确立风险管理的战略地位

应将信贷风险管理目标与银行整体发展战略紧密结合，在追求业务增长的同时，始终将风险可控放在首位。在制定年度经营计划、业务发展政策时，必须充分考虑风险承受能力，确保发展速度与风险管理水平相适应，避免盲目扩张和粗放经营。

二、完善信贷政策与制度体系，夯实风险管理基础

（一）制定科学明晰的信贷政策

银行应根据国家宏观经济政策、产业政策导向以及自身风险偏好，制定并动态调整信贷政策。信贷政策应明确重点支持的行业与客户群体、限制或退出的领域，以及不同类别业务的风险限额和审批标准。政策的制定需兼具指导性与操作性，确保一线业务人员有章可循。

（二）健全信贷管理制度与流程

围绕信贷业务全流程，建立健全覆盖客户准入、尽职调查、评级授信、审查审批、合同签订、放款审核、贷后管理、风险预警及不良处置等各个环节的管理制度。明确各部门、各岗位的职责与权限，确保分工明确、权责对等、相互制约。关键环节应设置必要的“防火墙”，防范道德风险与操作风险。

三、严格执行全流程信贷风险管理，提升精细化管理水平

（一）贷前尽职调查：严把客户准入关

客户是风险的源头，贷前尽职调查是信贷风险管理的第一道防线。银行应要求客户经理对借款人的主体资格、财务状况、经营情况、还款能力、担保措施、借款用途等进行全面、深入、细致的调查。调查过程应力求客观、独立，获取的信息应真实、准确、完整。对于大额、复杂或高风险业务，可考虑引入第三方专业机构参与评估。

（二）客户评级与授信：科学量化风险

建立健全内部客户信用评级体系，运用定性与定量相结合的方法，对客户的偿债能力和意愿进行客观评价。评级模型应基于充分的数据积累，并定期进行验证和优化。在评级基础上，进行审慎的授信额度核定，综合考虑客户信用等级、经营规模、资金需求、担保条件及银行自身风险承受能力，确保授信额度与客户实际风险水平相匹配。

（三）信贷审查审批：独立审慎决策

信贷审查部门应独立于业务营销部门，对客户经理提交的信贷资料的完整性、合规性、真实性以及调查结论的合理性进行审慎审查。审查重点包括借款用途的合规性、还款来源的充足性、担保措施的有效性以及整体风险的可控性。审批人员应基于审查意见和自身判断，严格按照授权权限和审批流程进行决策，对不符合政策和风险不可控的业务坚决予以否决。

（四）贷后管理与风险预警：动态监控风险

贷后管理是防范和化解信贷风险的关键环节，必须常抓不懈。银行应建立常态化的贷后检查机制，密切关注借款人经营状况、财务状况、现金流变化以及担保物价值波动情况。运用科技手段构建智能化风险预警系统，对早期风险信号进行及时捕捉、分析和处置，做到早发现、早预警、早干预，防止风险进一步恶化。

（五）不良资产处置：有效化解风险

对于已形成的不良信贷资产，银行应制定清晰的处置策略和应急预案，综合运用催收、重组、转让、核销等多种手段，积极盘活或化解风险。在处置过程中，要坚持依法合规、公开透明的原则，最大限度减少资产损失。同时，要深入剖析不良资产形成的原因，总结经验教训，反馈至前端业务，持续改进风险管理。

四、加强信贷风险管理支撑体系建设

（一）科技赋能与数据驱动

积极拥抱金融科技，加大对信贷风险管理系统的投入与建设。利用大数据、人工智能等技术提升客户画像、风险识别、预警模型的精准度和效率。确保数据来源的真实性、准确性和及时性，加强数据治理，为风险管理决策提供有力的数据支撑。

（二）专业人才队伍建设

培养和引进一批具备扎实风险管理理论功底、丰富实践经验和良好职业操守的专业人才。加强对风险管理从业人员的持续培训，提升其风险判断能力和专业素养。建立科学的绩效考核与激励约束机制，鼓励员工主动承担风险管理责任。

（三）内部控制与审计监督

建立健全内部控制体系，通过流程梳理、岗位制衡、制度约束等手段，防范操作风险和道德风险。内部审计部门