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银行信贷风险管理操作规程

一、总则

（一）目的与依据

为规范本行信贷业务行为，加强信贷风险管理，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、金融监管要求以及本行相关信贷政策，特制定本规程。本规程旨在构建权责清晰、流程规范、风险可控的信贷风险管理体系，确保本行信贷业务持续、健康、稳健发展。

（二）适用范围

本规程适用于本行各类信贷业务的全流程管理，包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外信贷业务。本行各相关业务部门、分支机构及所有信贷从业人员在办理信贷业务时，均须遵守本规程。

（三）基本原则

信贷风险管理应遵循以下基本原则：

1.审慎经营原则：以风险为本，树立审慎的经营理念，确保信贷业务的收益与风险相匹配。

2.全面风险管理原则：将风险管理贯穿于信贷业务的贷前、贷中、贷后各个环节，覆盖所有客户、产品和业务流程。

3.尽职履责原则：信贷从业人员应恪尽职守，勤勉尽责，对其职责范围内的信贷风险承担相应责任。

4.分级授权与制衡原则：建立健全信贷业务分级授权审批机制，明确各岗位的职责与权限，形成有效的内控制衡。

5.动态管理原则：对信贷资产风险状况进行持续监测、评估和预警，根据风险变化及时调整管理策略。

二、客户准入与尽职调查

（一）客户准入标准

客户准入是信贷风险管理的第一道关口。本行应根据国家产业政策、行业发展趋势、本行信贷政策及风险偏好，制定明确的客户准入标准。重点关注客户的主体资格、信用状况、经营状况、财务状况、还款能力及担保能力等。严禁向不符合国家产业政策、环保政策、信用记录不良或不具备基本还款能力的客户提供信贷支持。

（二）尽职调查要求

客户经理是尽职调查的第一责任人，应遵循客观、真实、全面、深入的原则，对客户及信贷业务进行实地调查和间接核实。调查内容应至少包括：

1.客户基本情况核实，包括但不限于营业执照、公司章程、实际控制人等。

2.客户生产经营状况，了解其主营业务、市场竞争力、行业地位及发展前景。

3.客户财务状况分析，对其财务报表的真实性、合规性和有效性进行核查，重点分析偿债能力、盈利能力、营运能力和现金流状况。

4.借款用途的真实性与合规性，确保贷款用于约定的生产经营活动。

5.还款来源的可靠性，主要分析第一还款来源的稳定性和充足性，第二还款来源作为补充。

6.担保措施的有效性，对抵（质）押物的权属、价值、流动性及保证人的担保资格、担保能力进行评估。

尽职调查完成后，客户经理应撰写详尽的调查报告，对调查信息的真实性、准确性负责，并对信贷业务的风险收益进行初步判断。

三、信贷审查与审批

（一）信贷审查要点

信贷审查人员应独立于业务营销部门，对客户经理提交的信贷资料及调查报告进行合规性、完整性、真实性和风险性审查。审查重点包括：

1.客户准入条件的符合性。

2.尽职调查的充分性与报告的客观性。

3.信贷业务的合规性，包括借款用途、期限、利率、担保方式等是否符合国家规定及本行政策。

4.客户信用风险评估，结合客户信用评级模型及审查人员经验，综合判断客户的违约风险。

5.财务因素与非财务因素对还款能力的影响。

6.担保方案的合理性与风险缓释效果，抵（质）押物评估价值的公允性，保证人担保能力的充足性。

7.信贷业务的整体风险收益是否平衡。

审查人员应出具明确的审查意见，对审查发现的风险点提出具体的风险控制建议。

（二）信贷审批流程

本行实行审贷分离、分级授权的信贷审批制度。根据信贷业务的金额、风险等级及客户类型等因素，确定不同层级的审批权限。审批流程应规范、透明、高效。

1.信贷业务经客户经理调查、部门负责人审核后，提交至信贷审查部门。

2.审查部门完成审查并出具意见后，按授权权限提交相应的审批人或审批机构（如贷审会）。

3.审批人或审批机构依据国家法律法规、本行信贷政策、审查意见及自身判断，对信贷业务的可行性及风险控制措施进行决策，独立行使审批权。

4.审批决策应明确、具体，包括是否同意、批准金额、期限、利率、担保方式及其他限制性条件。

对超越本级审批权限的信贷业务，应按规定逐级上报审批。

四、合同签订与贷款发放

（一）合同管理规范

信贷业务经审批同意后，应严格按照审批意见签订借款合同、担保合同及相关附属协议。合同文本应采用本行统一制定的标准合同文本，对非标准条款或补充协议，须经法律部门审查同意。合同签订过程中，应确保签约主体合法、条款完整、内容严谨、表述清晰，明确双方的权利、义务和违约责任。客户经理应见证客户签字盖章的真实性。

（二）贷款发放审核

贷款发放前，放款审核人员应对以下事项进行最终审核：

1.审批手续的完备性及合规性。

2.借款合同、担保合同等法律文件的规范性、有效性。

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